过去两个月，我与许多客户一起审查了他们的投资组合，并为新客户创建了新的投资组合。其中最常见的问题之一是，投资我们的公积金（CPF）是否值得。从上面的截图中可以看到，这是一份众多实现双位数增长的投资组合之一，尤其是通过公积金投资。当投资组合定位准确、分散化合理并采取风险分散措施时，这种增长潜力能显著助力我们实现退休目标。
在这一点上，我想强调，实现年度双位数增长是一个非常好的额外收益，但我们的核心目标是打造一个可持续的投资组合，使其潜在增长高于公积金局提供的利率，同时满足每个人的风险承受能力、公积金储蓄余额及流入、公积金的计划用途、以及退休需求等。
对于我们许多新加坡人来说，公积金一直是我们退休储蓄的首选工具。它是一种可靠的储蓄方式，并且多年提供了相对稳定的利率增长。但展望未来的退休现实，公积金的利率可能不足以保障我们都希望实现的舒适和有保障的退休生活。
以下我将进一步说明为什么仅仅依赖公积金利率的增长，已经无法单独满足我们的退休需求。
首先来看基本情况。截至2024年8月，公积金普通账户（OA）的年利率为2.5%，公积金特别账户（SA）的年利率为4%。这些利率相对稳定，让人感到安心。此外，首6万新币的公积金余额还有额外1%的利息，对于55岁以上的人，首3万新币还有额外1%的利息。
乍一看，这些利率似乎已经足够。毕竟，特别账户的4%年利率确实是一个不错的回报。然而，当我们开始认真考虑退休时所需的资金时，情况变得复杂起来。
最近去超市购物或支付医疗账单的人都知道，价格在不断上涨。通货膨胀正在慢慢侵蚀我们资金的实际价值。即使我们的公积金储蓄在赚取利息，生活成本的上涨意味着今天储蓄的钱未来可能不够用。
医疗是一个很大的问题。随着年龄增长，我们可能需要更多的医疗护理，而这些费用上涨的速度比其他生活成本快得多。即使有保健储蓄（MediSave）和终身健保（MediShield Life），我们可能会比预期更多地使用公积金储蓄。一旦开始使用这些资金，剩下的余额就会减少，赚取的利息也会变少，这可能导致储蓄增长跟不上需求的恶性循环。
新加坡人的寿命越来越长。这固然是好消息，但也意味着我们的退休储蓄需要维持更长时间。新加坡的平均寿命现在超过83岁。到2030年，退休年龄将延长到65岁，许多人可以预期在退休后度过20年或更长时间。这是一个需要拉长储蓄使用周期的长时间段。
当你考虑需要用20年或更久的时间支撑你的退休生活时，你会意识到我们需要一笔相当大的储蓄来维持生活方式、支付医疗费用以及应对突发开支。当前的公积金利率虽然稳定，但如果我们主要依赖它作为退休收入来源，可能无法提供我们所需的增长。
那么，我们该如何确保自己做好了充分准备呢？一个选项是超越公积金，探索其他可能提供更高回报的投资方式。这可能包括投资股票、债券，甚至房地产。当然，这些选择也伴随着各自的风险，且不一定能保证表现优于公积金。但通过仔细规划并了解自身的风险承受能力，分散化投资可能为我们的退休储蓄增长提供更好的机会。
需要记住的是，退休规划不仅仅是存钱，还需要良好的资金管理。这意味着我们需要关注支出，规划突发开支，并了解可用的金融工具和资源。
多年来，公积金一直是我们退休规划的重要组成部分。然而，随着世界的变化，我们的需求也在改变。那些曾经看似足够的利率可能无法覆盖不断上涨的生活成本和更长的预期寿命。通过更积极地参与退休规划——探索其他投资选项，合理管理开支并保持财务信息更新，我们可以更好地为未来做好准备，确保我们的退休生活安全和舒适。
投资公积金储蓄是增长退休资金的强大方式，但需要谨慎对待。以下是一些关键建议：
1.了解公积金投资计划（CPFIS）及其选项：例如股票、债券和单位信托。每种选项都有其风险和潜在回报，选择适合自己风险承受能力的产品。
2.明确风险承受能力：如果你比较保守，可以选择更安全的选项，如债券。如果愿意承担更多风险以追求更高回报，可以考虑股票或单位信托。
3.多元化投资：不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里。将投资分散到不同的资产类别，以平衡潜在的收益和损失。
4.留意费用：高费用会侵蚀你的回报。低成本的选择如交易所交易基金（ETF）可能是一个不错的选择。
5.定期检查投资组合：定期审查和调整投资组合，确保它与目标保持一致。如果有疑问，不要犹豫，向财务顾问寻求建议。
通过采取这些措施，你可以让公积金储蓄为你带来更大的价值，帮助你建立更安全和舒适的退休生活。
一起加油！
我是 Zechariah See (国超）
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Personal Story:
I almost lost an arm and that was when I realised I had zero insurance.
Many years ago, I was living my life on the edge and very involved in many adventurous outdoor sports. All these came to a shocking realisation when almost lost my arm (or even my life), while kayak surfing with the high waves and deep waters overseas.
This lucky escape began my journey into the financial advisory business.
I wanted every person and family to know about the hard truth of being underinsured early and help everyone become better prepared. We run the risks of losing so much with every day we are not taking action to protect ourselves and our families financially.
Nobody has to deal with the same shock that I had experienced. You deserve better.
Why Me?
✅ I have a unique forte in helping families with their financial diagnosis and planning, since day one. I have been helping families, including young couples, big families, DINK couples, as well as their individual’s complex needs.
✅ I am a dedicated learner in the financial industry. I invested in my Masters in Wealth Management at SMU for this reason. I am still constantly upgrading myself year-on-year to become the best financial consultant for my diverse client profiles.
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