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新加坡和美国的IUL保险有什么区别？

大家好，我是Joey，一名从业12年的新加坡财富管理顾问。

咱们之前的视频里聊到过很多关于新加坡的IUL，那它和美国的IUL有什么区别呢

 

其实IUL保险，最早就发源于美国。1994年美国债市危机，很多投资者亏了不少钱。

在不久后的1997年，保险公司就顺势推出了收益下有保底，上有封顶的IUL保险。

IUL自推出到现在的27年，迅速席卷美国人寿保险市场，截至目前，在人寿保险市场中，所占市场份额接近30%。

而新加坡的IUL寿险，基本是2020年之后才开始兴起。

 

不同的市场环境，不同的发展时间让两地的产品也有所不同，那我们来看下具体区别。

首先，是两地的监管不同。

 

新加坡是很典型的家长式政府，民众生活的方方面面什么它都要管，各种权益都保护得很周到。

新加坡所有保险产品都统一受新加坡的金融监管局MAS的严格监管，所以保险公司到了新加坡，产品设计上也会相对保守。

 

而美国是金融自由和市场化的代名词，产品由各大州保险监管机构监督，法律法规因不同州也不一样。所以保险产品在设计上更为灵活激进，投资策略更加多元。

 

其次，在产品的结构和功能方面。

 

IUL是结合了保障+理财的一种产品。

 

从保障功能来看，美国产品相对更齐全。如果被保人罹患末期疾病、或者无法自主完成一些基本的日常活动比如穿衣、吃饭，或者出现严重的认知行为障碍，会提前给你一部分保额，体现关怀。

 

而新加坡的IUL只有在罹患末期疾病的时候，才可以提前给付保额。

 

但在自杀免责这一块，新加坡的IUL更为宽松，大部分产品一年内自杀不保，而美国自杀的等待期为两年。

 

理财投资方面，在指数策略的选择上，美国更多元，除了比较主流的标普500，还有很多美国的本土指数。

新加坡常见的也就是标普500，纳斯达克，恒生指数世界知名指数等等。

 

还有比较关键的一点是，IUL里面有个指标叫，指数派息参与率。意思就是你的现金价值将多大程度参与跟踪指数。

 

如果参与率是120%，假设一年里指数涨了10%，那么客户实际会获得12%的派息。

如果参与率是50%，那么实际派息率就只有5%。二这个参与率的比例大部分是有保险公司自己设定的。

 

而新加坡的产品大部分目前还是用上有封顶下有兜底的策略，不过可以预料到今年也会有越来越多的保险公司选择用参与率这一策略。

 

关于提取，新加坡IUL保险一般都是到了第十年甚至十五年以后，保险公司才能做没有任何惩罚措施的部分提领现金价值，而且会限制提取比例，例如不能超过账户价值的5%/8%或10%等等。

而美国的产品提领可以更早，而且比例更加夸张一些，20%的提取也有可能！

 

不过，在投资上和提领灵活性上的不同，也导致了另外一个非常重要的不同点，那就是美国IUL断保的可能性更大！且大非常多！

 

咱们之前说过，IUL保单最大的风险就是断保，在新加坡基本上是连续三十四年，如果指数连续下跌且收费最高的极端情况下，保单才会有断保的风险。

 

而美国的IUL因为在风险费率上更高，且产品的设计演算比较激进，所以在极端情况下，大部分公司再指数连续10年下跌的情况下就断保了！

再强调一下，

 

新加坡的IUL就算指数连年0派息，基本要30年以上才会出现这种断保的情况，相比之下确实安全很多。

 

 

最后来讲讲关于投保时的一些细节对比。

新加坡的IUL有如果是健康体55周岁以下都有免体检额，基本上300万美元的保额是不用体检的，而美国的iul保单没有免体检额。

而且一般500万美元以内的保额，新加坡不需要资产/收入证明，而美国基本上200万美元以上的保额就需要了。

 

其次，新加坡的保单很多公司都有中文版保单演示合约，而且部分IUL产品可以免飞签单，对英语不好的客户，又很忙碌不想飞进来新加坡签单的客户更友好，美国则没有。

最后，新加坡是不征收资本利得税和遗产税的，所以任何提取赔付完全不用担心税务问题。

 

而美国的IUL，情况就复杂很多，它是全球征税的。所以保单的身故赔偿金，现金价值的提取等各方面都需要考虑进去税务问题。

 

总的来说，新加坡的产品相对保守，更看重客户的确定利益，对于财富传承更加友好，更适合没有美国身份或者不在美国居住的群体。

 

而美国产品相对灵活激进，在指数表现好的时候有可能获得超额收益，但断保的可能性也大了不少！如果有美国身份或者居住在美国，可以直接在美国购买。

 

具体选哪里，也要看个人实际情况和风险偏好。

 

如果你对两种IUL还有其它疑问，欢迎留言讨论。

 

具体选哪里，也要看个人实际情况和风险偏好。

 

我是Joey，一名从业12年的新加坡资深理财顾问。如果你想咨询两地的资产配置，欢迎留言.

欢迎添加微信：JOEYWUZUHUA 或What’s App:+6593214536

Important: The information and opinions in this article are for general information purposes only. They should not be relied on as professional financial advice. Readers should seek unbiased financial advice that is customised to their specific financial objectives, situations & needs. This advertisement or publication has not been reviewed by the Monetary Authority of Singapore.

Published By:

Joey Wu Zuhua吴祖华

新加坡保险.投资.信托等全球资产配置，等全球资产配置, 一站式，专业，独立。

10余年新中两地保险投资理财从业经验，倾听客户需求，私人定制每一位客户的财务计划；

我的信念：我们每个人都能通过合理的理财规划，实现财务安全，财务独立最终实现财务自由。

我的定位：

为个人和企业提供中立,专业、一站式全方位的金融咨询服务,提供客户优质的财富管理和财务规划解决方案。

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