今年赚到的钱，放哪里最安心？ ——储蓄型美元指数万能寿险（IUL）的稳健之道
2025年，股市风光无限。标普500屡创新高，黄金也站上历史峰值。许多投资者和企业主今年都在投资或生意上赚得不错。
但与此同时，越来越多人开始问自己一个问题：
“我该不该落袋为安？”
在市场处于高位、全球经济前景仍有不确定性的当下，把赚到的钱先放到安全的地方，成为一种越来越主流的理财选择。
问题是——钱落袋之后，放哪才最稳妥？
银行定存利率太低，通胀一来就被吃掉；
股市高位，风险太大；
传统储蓄险太保守，收益有限。
如果你也有这样的困扰，那么今天要介绍的这一类产品——储蓄型指数万能寿险（Savings-oriented Indexed Universal Life, 简称储蓄型IUL），或许能为你打开一扇新的财富之门。
一、什么是储蓄型IUL？
简单来说，储蓄型IUL是一种以美元计价、兼具保障与投资功能的储蓄保险。
它的亮点在于：
- 资金由保险公司保本管理；
- 收益与美国标普500指数或优化后的指数挂钩；
- 下有保底、上不封顶（或有一定封顶）。
也就是说——赚的时候能跟着市场涨，不赚的时候还能守住本金。
与传统指数型万能寿险IUL相比，储蓄型IUL最大的不同在于：
✅ 储蓄型IUL没有 Cost of Insurance（COI）费用。
传统IUL除了账户管理费，还会每月收取“保险成本”（COI），
而且这个费用会随着被保人年龄上升而不断增加，
长期下来会侵蚀投资收益，导致现金价值增长放缓。
而储蓄型IUL完全取消COI费用，
这意味着：
- 收费更低；
- 账户价值增长更快；
- 复利效果更显著。
可以说，储蓄型IUL就是“去掉保险成本、专注储蓄增值版”的IUL，
让您的资金更高效地为自己工作。
二、为什么现在是布局储蓄型IUL的好时机？
过去一年，美国股市屡创新高，但许多专业机构已开始提醒：
市场可能在未来一段时间进入高位震荡期。
很多投资者手中已有不小的账面收益，若继续留在股市里，一旦回调，可能前功尽弃。
因此，不少人开始选择把部分利润转向稳健型美元资产。
而储蓄型IUL正好介于“风险投资”与“定存保险”之间——
既能参与美股上涨的红利，又能锁定本金安全与长期增值。
举个例子：
假设你将一笔资金放入IUL计划中，它的投资部分追踪的是S&P 500 Engle 8% VT TCA Index，这是一种把标普500指数经过诺贝尔奖数学模型优化过的指数，能在控制波动（目标是8%的波动率）的同时提高长期收益稳定性。
- 若当年美股上涨，你的账户可获得与指数表现挂钩的收益，并且上不封顶，指数涨多少，实际收益就是多少；
- 若市场下跌，储蓄型IUL会自动“补到0%”，保证本金不受损，也就是下有保底0%。
换句话说：
涨跟着赚，跌不会亏。
这也是它被许多高净值投资者称为“最聪明的防御性储蓄策略”的原因。
三、保本的同时，潜在回报依然亮眼
传统储蓄险的回报通常在3%–4%之间，
而储蓄型IUL因为追踪股指表现，上限收益可以不封顶，潜力远超普通储蓄险。
例如某款储蓄型IUL的当前演示利率为7.6% p.a.，
根据历史回测数据，长期平均年化收益接近8%。
这意味着：
- 它的本金安全性与储蓄险相当；
- 但长期潜在收益却接近股票市场的平均表现。
举个简单的例子：
如果你投入 USD 100,000，
按照7.6%平均年化演示收益计算，扣掉收费后， 20年后账户价值将达到 USD 304,840。
而且整个过程无须担心市场波动——
即使某几年股市下跌，你的本金依然稳稳在那儿，收益只会“少赚”，不会“倒退”。
这对于那些已经赚到一笔资金、希望“保住成果”的投资者来说，
是一种“先赢、不输、还能持续赚”的理财方式。
四、第6年起，每年可自由提取5%，资金灵活又安心
储蓄型IUL除了保本、增值，还有一个让很多客户最喜欢的设计——灵活提款机制。
从第6个保单年度开始，你可以每年免费取出账户价值的5%，
而且完全免手续费。
这意味着：
- 每年可提取一笔现金，支持日常生活、旅行、孩子教育等；
- 账户的本金依然在增长，复利继续滚动。
- 你可以把它理解为一种“能生息的退休金账户”，既能让钱动起来，又能随时享用。
举个例子：
假设你投入100万美元，
第6年账户现金价值有130万美元，此时可取出取出130*5%=6.5万美元作为生活费，此后每年都可提取账户价值的5%而无任何手续费，剩余资金仍在赚取复利增长。
此外，若未来需要动用更大笔资金，
你也可以选择随时退保。
退保手续费会随着时间逐年降低，
从第11年起，完全没有退保费用，
资金可随时全额取回，此时灵活度堪比活期储蓄账户。
想象一下：
你辛苦打拼多年，累积的储蓄在IUL中稳步增长，
每年可取出一笔现金享受生活，
需要时也能一次性取回资金——
这就是“既安全又自由”的财富管理方式。
五、美元计价资产：让财富更具国际防御力
除了保本与增值，储蓄型IUL还有一个重要优势：
以美元计价。
美元是全球最具信任度和流通性的货币，
在通胀与汇率波动的环境下，
持有美元资产等于拥有更强的抗风险能力。
许多高净值客户会通过IUL来：
- 锁定美元汇率；
- 对冲本币贬值；
- 同时建立长期美元储蓄池。
对于新加坡投资者来说，
这样的美元储蓄既稳健又灵活，
还能享受全球范围的法律与财务安全保障。
六、谁最适合储蓄型IUL？
1️⃣ 股市或生意上已获利、想“落袋为安”的人
希望把利润转进安全又能增值的渠道。
2️⃣ 想布局美元资产、分散风险的人
特别是资产集中在单一货币的投资者。
3️⃣ 计划长期储蓄、退休或传承的人
IUL的复利增长与灵活提款，非常适合长期目标。
4️⃣ 希望资金流动性高的人
储蓄型IUL自由度远高于一般储蓄险。
七、小结：落袋为安不等于放弃增长
很多人以为，“保本”就代表“低回报”。
但储蓄型IUL打破了这个旧观念。
它像是“为保守型投资者设计的成长型工具”：
- 本金永远不会亏；
- 市场好时赚得不比股票差；
- 还能灵活提取、美元计价、长期传承。
对于想“锁定成果、不想再冒险”的你来说，
这或许正是今年最值得了解的美元储蓄方案。
先把赚到的钱保住，再让它继续为你工作。
这，就是储蓄型美元指数万能寿险的精髓。
📩 如果你也想了解：
- 储蓄型IUL是否适合你的资金与目标？
- 如何利用IUL做退休或传承规划？
欢迎留言或私讯我，让我帮你量身制定一份保本又增值的理财方案。
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LIU Yiquan Eugene 刘以泉
您好，我是刘以泉，感谢科技让我们相遇！我2010年来到新加坡，毕业于新加坡新加坡南洋理工大学并且拿到博士学位。现在在新加坡的理财顾问公司做全牌照理财顾问。服务过上百个新加坡新移民和国内的朋友，为他们提供全面专业的定制化资产配置服务。
我曾经是一名工程师，在浙江大学获得学位，并在上海的国际公司工作多年。后来，带家人移民到新加坡，并且在新加坡南洋理工大学获得哲学博士学位。通过这一系列的跨国经历，我深刻理解到不同背景下的财务挑战和规划的重要性。
在我转行做理财顾问之前，我一直对理财投资有着浓厚兴趣，并注意到身边很多高学历人群普遍缺乏金融知识，因为这个行业确实存在巨大信息差，这一点对于刚到新加坡的朋友们尤为明显。而且，保险理财的选择成本是非常大的，一旦选错的错，就可能会造成很大损失，因此，我转型成为一名理财顾问，致力于帮助新移民的个人和家庭在新加坡做精准配置，不仅给他们一份安心，而且在新加坡实现他们的财务目标。
我的使命是：通过深度的对比和专业的理财建议，为您打造稳固的经济基础，帮助您实现财务自由。
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