很多人在新加坡工作后,都会发现,虽然新加坡的个人所得税(IRAS Personal Income Tax)相比很多国家已经低很多,但随着收入越来越高,税务负担其实也会慢慢增加。尤其对于中高收入人士来说,真正重要的,往往不是“赚多少钱”,而是最后能够真正留下多少钱。
所以这几年,越来越多人开始关注:如何在合法、合规的前提下,合理优化自己的税务结构。其实,新加坡本身就提供了不少合法的省税工具。如果懂得善用,不只是能够减少税务压力,同时也能够兼顾退休规划、资产配置以及长期财富累积。
其中,最常见的一种方式,就是充分利用税务减免(Tax Reliefs)。例如 CPF 自愿性供款(CPF Voluntary Contribution)以及 CPF Top Up,很多时候都能够帮助降低应税收入。尤其对于长期在新加坡发展的人来说,CPF 不只是退休储蓄工具,同时也是很多人税务规划的一部分。
另外,SRS(Supplementary Retirement Scheme,补充退休计划)也是很多中高收入人士非常常用的省税方式。SRS 最大的特点,是一边合法减少当年的应税收入,一边为未来退休做准备。目前,新加坡公民和 PR 每年的 SRS 供款上限为 $15,300,而外国人则高达 $35,700。
而且,SRS 里的资金并不只是“存着”,还可以用于投资基金、股票、债券等资产。因此,很多人会把它视为“省税 + 长期财富规划”的工具。
除此之外,如果需要赡养父母,也有机会申请 Parent Relief(父母抚养扣税)。只要符合相关条件,最高可获得一定额度的税务减免。
很多人不知道,其实部分与工作相关的进修课程、专业资格考试、职业培训费用,也可能符合扣税条件。例如职业发展培训费用(Course Fees Relief),在符合规定下,也能够申请税务扣除。不过需要注意的是,如果课程已经使用 SkillFuture 补贴,通常就不能重复申请扣税。
除了税务减免之外,新加坡还有一个非常重要的优势:新加坡并不征收资本利得税(Capital Gains Tax)。这意味着,很多投资资产未来的增值,其实是不需要缴税的。例如股票、基金、部分房地产等,只要属于资本增值性质,通常无需缴纳资本利得税。
这也是为什么,新加坡一直被视为亚洲重要的财富管理中心之一。
另外,像新加坡储蓄债券(Singapore Savings Bonds, SSB)这类工具,利息通常也享有免税优势,因此不少人会把它作为相对稳健的长期现金管理方式。
除此之外,有些公司提供的非现金福利(Non-Cash Benefits),例如额外公积金供款、公司医疗保险、交通津贴等,在某些情况下,也能够帮助减少整体应税收入。
而对于家庭来说,合理规划夫妻之间的资产配置,有时候也会影响整体税务效率。例如部分家庭会选择让收入较低的一方持有部分投资资产,从而优化整个家庭的税务结构。
当然,税务规划最重要的前提,始终是合法、合规、长期。因为真正好的财富规划,从来不是“短期避税”,而是在符合规则的情况下,更有效地保留自己的财富。
我一直觉得,会赚钱很重要,但懂得留下财富,其实更重要。尤其收入越高的人,往往越会发现,真正拉开差距的,很多时候不是收入本身,而是你是否懂得规划。
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您好,我是 Lily 吕丽丽。2011年来到新加坡后,我在本地大型公立医院儿科工作了15年。长期与孩子、家长以及不同家庭接触,让我深刻体会到:很多时候,一个家庭真正面对压力的,不只是疾病本身,而是风险发生后带来的经济压力、未来的不确定感,以及家庭责任的失衡。
也正因为如此,我选择进入理财行业。希望把“事情发生后被动面对”,变成“提前做好准备,降低未来风险”。医疗背景让我更理解新加坡医疗体系、保障的重要性,以及不同家庭在人生阶段里的真正需求。
进入理财行业后,我主要专注于风险管理、医疗保障、财富规划以及家庭资产配置。我希望用更理性、长期、适合个人情况的方式,帮助客户建立属于自己的保障与财富结构。
作为独立理财顾问(FA),我不受单一金融机构限制,可以从不同公司的方案中做比较,更客观地站在客户立场思考问题。我服务的客户,多数是在新加坡发展的家庭、父母、新移民,以及希望更早规划未来的人群。
我始终相信,真正好的顾问,不是不断推销产品,而是在客户需要的时候,能够提供专业、清晰并且长期可靠的建议。
目前我也会在小红书、Instagram, Facebook 等平台分享新加坡保障体系、医疗规划以及财富管理相关内容,希望用更生活化、容易理解的方式,让更多人少走弯路,对未来多一份安心。
如果你也希望找一位可以长期沟通、轻松交流的顾问,我很愿意从一次简单的聊天开始。
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