不只是留给孩子:IUL如何做两代传承?

大多数人谈传承,想的是”留给孩子”。

 

但我遇到越来越多的客户,开始问更长远的问题:

 

“我能不能把这份保护,一直延续到孙辈?”

 

Mr Ng的想法

 

Mr Ng,52岁,马来西亚华人,在新加坡定居20年,PR,经营连锁餐厅,资产规模较大。

 

他有两个孩子:大儿子28岁,在金融公司工作;小女儿24岁,刚开始工作。

 

他来找我,问的不是”我的孩子缺钱吗”——两个孩子都已经独立,不缺钱。

 

他想问的是:“我的财富,有没有可能延续三代?”

 

这是一个不同维度的问题。

 

传统遗产规划的局限

 

如果Mr Ng把资产直接留给两个孩子,会发生什么?

 

孩子可能花掉,可能投资失利,可能离婚时被分走——资产很可能在一代人之内就散了。

 

这不是在质疑孩子的能力,这是财富传承中最普遍的现象:第一代创造,第二代守护,第三代稀释。

 

IUL如何做两代设计

 

IUL有一个关键功能,很多人不知道:可以更换被保险人(Change of Life Assured)。

 

Mr Ng现在52岁,可以以自己为被保险人配置一份IUL。

 

等他的儿子或女儿35-40岁、人生进入稳定期时,他可以将被保险人从自己换成孩子。

 

这意味着:

 

  • 保单的保障延续,不需要重新申请核保
  • 保单的现金价值继续在孩子身上积累
  • 当孩子身故时,孙辈直接受益

 

一份保单,可以跨越两代人的时间线。

 

具体方案怎么设计?

 

Mr Ng选择了IUL, 原因之一就是它支持更换被保险人的功能,且条款清晰。

 

初始方案:

 

  • 被保险人:Mr Ng(52岁)
  • 缴费期:5年缴清
  • 受益人:两个孩子各50%

 

10年后(Mr Ng约62岁):

 

  • 将被保险人换成大儿子(届时约38岁)
  • 保单继续运行,现金价值累积在儿子的人生时间线上
  • 受益人更新为儿子的孩子(Mr Ng的孙辈)

 

这样一来,Mr Ng的资产不是一次性分配掉,而是以保单的形式,继续在家族里运转,直到第三代。

 

Mr Ng问过我一个哲学性的问题

 

“你觉得传承的意义是什么?”

 

我想了一下,说:

 

“也许不只是留钱。是让家人知道,你曾经认真地想过他们的未来。”

 

他点点头,没有再说话。

 

如果你也开始思考”两代”甚至”三代”的财富规划,IUL是值得认真研究的工具之一。

 

私信我”传承”,我们来谈谈更长时间线的规划。

 

Jolysse Wu | 新加坡持牌理财顾问 更换被保险人功能以具体产品条款为准,请咨询顾问确认适用条件

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Jolysse Wu | 邬宇思

Jolysse Wu|邬宇思
Senior Financial Manager · Financial Alliance Pte Ltd
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