一份IUL保单怎么”传三代”?
上一期我们聊了为什么用保险架构做传承。今天讲一个更具体的功能——很多人没听说过,但知道以后会觉得”这个设计真聪明”。
它叫”被保人变更”(Change of Life Assured)。
简单说:你买了一份IUL,被保人是你自己。几年以后,你可以申请把被保人从你换成你的孩子——保单继续有效、现金价值继续积累、但被保障的人变了。
这意味着什么?意味着这份保单的保险成本会按照你孩子的年龄重新计算——孩子年轻,成本低。保单可以继续运行几十年,甚至理论上孩子以后还可以再变更给孙辈。
一份保单,可能跨越两代甚至三代人。
在新加坡,哪些产品有这个功能?
不是所有IUL都有。目前确认支持被保人变更的产品包括:
Singlife Legacy IUL——第1个保单年度之后即可申请变更。
Great Eastern Prestige Legacy Index——第3个保单年度之后可以申请。
China Taiping Infinite Indexed Legacy / Wealth——支持被保人变更,最多可变更3次。
其他产品是否支持,需要具体查看各自的保单条款或向保险公司确认。
需要注意的是,变更被保人不是”自动的”——保险公司需要对新的被保人做健康核保,如果新被保人的健康状况不符合要求,申请可能被拒。
什么情况下用得到?
场景一:传承规划。 你55岁买了一份IUL,保了20年积累了一笔可观的现金价值。与其让保单在你去世时一次性赔出死亡赔偿金,你可以在合适的时候把被保人变更为你30岁的孩子——保单按孩子的年龄继续运行,保险成本大幅降低,保单可以陪伴孩子到老。
场景二:企业关键人保障。 公司以创始人为被保人购买了一份IUL作为关键人保障。创始人退休后,把被保人变更为新的CEO或接班人——保障延续,不需要重新购买新保单(省去了重新核保和等待期的成本)。
场景三:健康状况变化。 你买保单的时候身体很好,但几年后健康出了问题。如果你把被保人变更为健康的家人,保单不会因为你个人健康恶化而面临更高的费用。
需要注意什么?
变更后保险成本会重新计算。 虽然通常会更低(因为新被保人更年轻),但如果新被保人年龄也不小,改善幅度可能有限。
变更需要新的核保。 保险公司会对新被保人做健康审查。不是想换就能换。
变更可能影响保单的其他条款。 具体影响取决于各产品的条款,建议变更前跟你的顾问做一次完整评估。
下一期预告
下一期,我们做一件这个系列一直在铺垫的事情——新加坡IUL全市场横向对比。
市面上至少9家保险公司有IUL产品,各家的指数选择、Cap/参与率、保底、忠诚奖励、提取灵活性各不相同。下一期一张表帮你看清全貌。
如果你的家庭有跨代传承的考虑——了解一下你的IUL保单是否支持被保人变更。这个功能可能让你的保单比你活得更久。
本文内容仅供教育参考,不构成任何投资或保险购买建议。具体产品条款以保险公司最新披露为准。
文件末尾 | Jolysse Wu — Financial Alliance Singapore
65 90088276
相关阅读|IUL系列
第12期|为什么不直接把钱留给孩子?
第11期|为什么有些IUL只有“合格投资者”才能买?
第10期|买了IUL以后每年要做什么?
第9期|从IUL里“免税借钱”到底怎么回事?
第14期|新加坡IUL全市场横向对比
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