如果你跟超高净值客户的圈子有接触,你可能听过一个词:Premium Financing(保费融资)。
简单说:你不用自己掏全部保费,而是向银行借钱来交保费。你只出一小部分(比如20-30%),剩下的银行替你付。保单的现金价值作为银行贷款的抵押品。
听起来很诱人——用更少的自有资金,撬动更大的保额。但这是一把双刃剑。
怎么运作
假设你想买一份保额500万美金的IUL,总保费需要150万美金。
不用保费融资:你自己掏150万。
用保费融资:你掏30万(20%),银行借你120万。银行每年收你贷款利息。你的保单现金价值作为抵押。
核心逻辑:如果保单的现金价值增长率 > 银行贷款利率——你就赚了利差。如果增长率 < 贷款利率——你就在亏钱。
好处
一,资金效率高。你用30万撬动了500万的保障,资金杠杆比直接购买高很多。
二,剩下的钱可以投到别处。你省下来的120万可以投资其他资产,如果那些资产的回报超过贷款利率,你就实现了“双重收益”。
三,适合有大量流动资产但不想一次性锁定的客户。你手上有钱,但不想全部放进保险——保费融资让你保持灵活性。
风险
一,利率风险。贷款利率不是固定的。如果利率上升,你的贷款成本增加,而保单的增长率可能跟不上——利差变成负的。
二,追加抵押品风险。如果保单的现金价值下降(比如连续几年指数表现差),银行可能要求你追加抵押品或部分还款(Margin Call)。
三,退出时机。保费融资不是“买了就不管”——你需要在合适的时候退出贷款(比如用积累的现金价值还清),否则利息会持续侵蚀你的收益。
四,复杂度。保费融资涉及保险公司和银行两个机构的协调,条款更复杂,对顾问的专业度要求更高。
适合谁?
保费融资不是普通客户的工具。它适合:
资产规模在几百万美金以上的高净值客户。
有专业的财务顾问和私人银行关系的人。
理解杠杆风险、能承受追加抵押品要求的人。
如果你的顾问连保费融资的利差计算和退出策略都说不清楚——请不要考虑这个方案。
本文内容仅供教育参考,不构成任何投资或保险购买建议。具体产品条款以保险公司最新披露为准。
文件末尾 | Jolysse Wu — Financial Alliance Singapore
65 90088276
相关阅读|IUL系列
Important: The information and opinions in this article are for general information purposes only. They should not be relied on as professional financial advice. Readers should seek unbiased financial advice that is customised to their specific financial objectives, situations & needs. This advertisement or publication has not been reviewed by the Monetary Authority of Singapore.
A Little about me:
Hi, I’m Jolysse. Thank you for visiting my website and I’m looking forward to getting to know you personally.
I’m an independent financial consult and strive towards helping my clients and their families to accumulate wealth and helping them grow their investment portfolios.
您好。我是宇思,您也可以叫我Jolysse。
我是一名具有10年财富管理经验的理财顾问,TOT\COT百万圆桌会员,金融学&管理学双学士,先后服务过近千个客户。在信息爆炸的时代,为您用中立、专业、挑剔的眼光去选择最合适您的理财方案!
By submitting this form, I confirm that
提交此表格,即表示
In compliance with the Personal Data Protection Act, Financial Alliance Pte Ltd (“FAPL”) seek your consent to collect and use your personal data (e.g. name, NRIC, contact numbers, mailing addresses, email addresses and photograph) for the purposes of and in accordance with FAPL’s Data Protection Policy, which can be found on FAPL’s website at https://fa.com.sg/data-protection-policy/.
根据《个人数据保护法》,鑫盟理财私人有限公司征求您的同意向您收集并使用您的个人信息。鑫盟理财将根据公司的个人数据保护政策所阐述的用途使用您的个人资料(例如姓名,证件号码,联系电话,邮寄地址,电邮地址和照片)。 该政策可在本公司网站上查寻,网址为 https://fa.com.sg/data-protection-policy/.
By submitting this form, you are deemed to have read and understood FAPL’s Personal Data Policy.
提交此表格,即表示您已阅读并理解鑫盟理财私人有限公司的个人数据政策
Subscribe to our newsletter to receive updates on our latest content!
By submitting this form, I confirm that
提交此表格,即表示
In compliance with the Personal Data Protection Act, Financial Alliance Pte Ltd (“FAPL”) seek your consent to collect and use your personal data (e.g. name, NRIC, contact numbers, mailing addresses, email addresses and photograph) for the purposes of and in accordance with FAPL’s Data Protection Policy, which can be found on FAPL’s website at https://fa.com.sg/data-protection-policy/.
根据《个人数据保护法》,鑫盟理财私人有限公司征求您的同意向您收集并使用您的个人信息。鑫盟理财将根据公司的个人数据保护政策所阐述的用途使用您的个人资料(例如姓名,证件号码,联系电话,邮寄地址,电邮地址和照片)。 该政策可在本公司网站上查寻,网址为 https://fa.com.sg/data-protection-policy/.
By submitting this form, you are deemed to have read and understood FAPL’s Personal Data Policy.
提交此表格,即表示您已阅读并理解鑫盟理财私人有限公司的个人数据政策