新加坡宏利承保3亿美元保单破纪录，揭秘全球顶豪为何钟爱IUL？
近日，新加坡金融圈被一条重磅新闻刷屏：宏利新加坡（Manulife Singapore）成功为一名单一客户承保了一张保额高达3亿美元的人寿保单，刷新了行业纪录。
在财富管理高度发达的新加坡，这张保单的诞生并非偶然。过去12个月中，宏利已签发了25份保额超过5000万美元的巨额保单。为什么在加息周期和市场波动的当下，全球顶级富豪和家族办公室会集体涌向这种名为指数型万能寿险（Indexed Universal Life，简称 IUL）的工具？
1. 富人的“流动性陷阱”与保险的“即时现金流”
宏利新加坡首席执行官 Benoit Meslet 在采访中提到：许多高净值家庭其实处于“资产丰富但现金短缺（Asset-rich and cash-poor）”的状态。
他们的财富往往锁死在房产、私人股权或家族企业中。当由于身故、遗产税（针对有跨境资产的家庭）或债务清偿需要大笔资金时，被迫打折变卖资产是极其惨重的损失。
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保险的作用： 通过缴纳相对较少的保费，立刻锁定3亿美元（或更适合普通中产的300万美元）的确定性现金。在风险发生时，这笔钱是“免税、免走继承程序、即时”的救命现金流。
-流动性需求： 保险能在身故时提供即时现金流，避免在压力下折价变卖房产或商业资产。
-遗产平等： 保险可用于平衡继承人的资产分配（例如，将公司留给一个子女，将等值保险金留给另一个）。
-业务连续性： 企业也利用此类保险作为“关键人物保险”，确保业务运营不因领导人离世而中断。
2. IUL的独特魅力：跟涨不跟跌，收益不设防
此次纪录保单背后的核心产品是宏利的 Signature Indexed Universal Life Select (III)。它之所以受欢迎，是因为它完美解决了“保障”与“投资”的平衡。
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0% 收益保底（Floor）： 无论标普指数跌成什么样，指数账户当年收益锁定为0%，不会跟着跌。
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高参与率（Participation Rate）： 假设该保单挂钩的是S&P PRISM（标普棱镜指数），它不仅包含股票，还涵盖债券和黄金。目前该指数提供高达146%的参与率——意味着如果指数涨了10%，你的账户计息大约是14.6%。
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无收益上限（No Cap）： 相比挂钩传统指数设定的9%-11%封顶限制，PRISM指数真正做到了收益不封顶，让复利雪球在牛市中加速狂奔。
3. 策略选择：追求杠杆还是追求资产增值？
很多朋友觉得这种新闻只是看个热闹：“3亿美元离我太远，这种产品对我有意义吗？”
事实上，IUL并非只适合超高净值客户，最低保额50万美金，对于年轻客户选择分期缴费的话，每年几千美金就可以跟顶级富豪买同款计划。另外，购买寿险除了需要资金，还需要健康的体况，IUL对于55岁以下客户，免体检额大多是300万美金。以一名 40岁不吸烟男性、300万美金保额 的方案为例，我们可以有两种截然不同的策略：
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策略 A（标准杠杆）： 投入约25万美金保费。
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它的核心是“极致杠杆”。一次性交完25万保费，即刻拥有300万美金的保额，接近12倍杠杆。
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策略 B（顶额投保）： 投入约37万美金保费。
- 通过多投入一部分闲置资金，将账户的内部收益率（IRR）从4.1%拉升至6.2%以上。到80岁时，其现金价值预估可达428万美金。这不仅是保险，更是一个表现极其优异、具备保本机制的美金理财账户。
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正如这篇新闻所反映的，顶级富豪购买保险绝非因为他们“缺钱”，而是因为他们更懂资产配置的确定性。
在一个充满不确定性的时代，IUL提供了一个“下跌保底，上涨无限，且可支取可贷款”的避风港。无论是为了资产隔离、遗产平等分配，还是为了家族企业的代际传承，这都是目前全球市场上极具竞争力的工具。
您也许不需要3亿美元的保额，但您的家庭一定需要一套像顶级富豪一样的风险抵御方案。
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彭歌佳 Gothia Peng Gejia
我是彭歌佳（Gothia），现任新加坡顶尖独立理财机构 Financial Alliance（鑫盟理财）Associate Wealth Advisory Director。拥有超过10年财富管理经验，持有新加坡保险学院的个人财务规划学位，以及新加坡银行与金融学院的高级认证。
【深耕新移民，洞察复杂需求】
在9年的头部寿险公司经历与多年的全方位理财咨询实践中，我已深度服务超过 600位新移民个人与家庭。我深知高净值人群在面对跨国资产配置、身份规划及家庭保障时的复杂性。我不仅提供保险方案，更致力于为您构建全生命周期的财务防御体系。
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