终身保险年金计划

2024年9月18日,美联储时隔四年,宣布重启降息,在当前利率下行的环境下,既能保本又能拥有长期稳定现金流的终身保险年金计划,颇受大家关注。这篇文章,我们就来聊聊终身保险年金计划。

什么是终身年金?

终身年金是保证在年金领取人终身期间支付的款项。说白了,就是一辈子都能领到的钱。终身保险年金计划,特别适合以追求长期稳定收入,和流动性为主要规划目标,同时又有保本需求的朋友们与其他同类型的低风险金融产品相比较,例如银行定存,或者政府国库券等,它的规划期更长,再投资风险相对较小。
众所周知,新加坡公积金终身入息计划(CPF LIFE),就是一项全国性的终身保险年金计划,能确保国民在有生之年无需担心退休储蓄会耗尽,每月都能领钱,而且终身不间断。

除了政府的CPF LIFE,保险公司也有各自的终身保险年金计划可供选择,以满足个性需求。今天就集中来关注一下,私人终身保险年金计划的几个关键要素:

第一:最早什么时候可以开始领钱?

最早可以领钱的时间点,一般取决于缴费期限。如果是一次性趸交,最早从第二个保单年度起,就能开始领钱。如果是年缴,大部分计划在缴费期结束之后,可以开始领钱,也有一部分计划,即使未满缴费期,最早从第三个保单年度起,就能开始领钱。如果你觉得不需要那么早领钱,也可以选择延后领取,之前未领取的收入,就会自动计息累计在保单现价里,之后再按需提取。

第二:能领多少钱?每年领还是每月领?

终身年金收入,有两个组成部分,一个是保证金额,另一个是非保证金额。前者是保险公司承诺,你一定能领到手的金额,后者取决于保单所属分红基金的当年表现。除了在保险公司的保单演示文件里,我们可以查询到分红基金的历史回报率之外,每家保险公司也都有分红基金年报可查询,年报可以追溯更久以前的历史记录,参考数据更全面。在分红基金年投资回报率为4.25%的情况下,终身年金每年领取额(包含保证和非保证金额)占总缴费额的比率,均值大概在3.2%,最高可达3.64%(具体数字还需要依据,申请人的实际年龄,和所选择的缴费年限来计算)。

领取频率,有年领取,有月领取,或者两者皆可,取决于各个保险公司的产品设计。

第三:需要交多少钱?

通过保险公司的报价器,个人可以根据所需要的年金收入金额,推算出需要缴纳的保费金额。或者,可以根据已知预算以及缴费年限偏好,推算出可以领取的年金收入金额。缴费年限一般分为有限年缴,比如3年交,5年交,10年交等,也可以是一次性趸交,取决于个人当前具体财务情况。

第四:保本与本金锁定期

终身保险年金计划的本金保证,是有前提条件的。这个前提条件,就是本金的锁定期限。在锁定期内,一旦提前赎回,本金会有很大的损失。因此,锁定期对于特别关注本金流动性的个人来说,尤为重要。

本金锁定期的长短,一般也与缴费期限相关。目前,新加坡市场上,一次性趸交计划,本金锁定期最短为两年,即第三个保单年度起,本金保证且可以自由支配。大部分的年缴计划,本金锁定期相等于缴费期,也有一部分年缴计划,本金锁定期短于缴费期,最短为三年。

第五:传承功能

有一些终身保险年金计划,可以指定第二受保人当第一受保人去世后,年金计划仍能够继续生效,由第二受保人继续领取年金,直到保单到期或者第二受保人去世(两者取其早),既实现了代际传承的目标,也简化了传承手续。

在前期缴纳同样金额,年金领取起点时间相同的前提下,新加坡政府的CPF LIFE年金收入金额,优于保险公司的私人终身保险年金计划。但是从本金流动性、计划灵活度以及传承角度来看,保险公司的私人终身保险年金计划略胜一筹这类计划所提供的终身安全稳定的现金流,在市场强劲的时候,能锦上添花,在市场情况疲软的时候,则成为最可靠的安全网。

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Published By:

丁翊洵 Isabelle Ding Yixun

新加坡专业理财顾问 | 职业女性 | 两个孩子的妈妈

来自中国苏州,扎根新加坡十多年。

曾在保险公司奋斗十年,从无数次陌生拜访中成长为客户信赖的理财伙伴。

2023年起,成为新加坡鑫盟理财的专业理财顾问。

持有注册财务规划师(Certified Financial Planner)及新加坡银行与金融协会高级认证(IBF Advanced)。

我相信,理财不单单只是卖产品,更是用专业为每一个家庭打造属于自己的人生底气。

“理财这条路,我愿陪你一起慢慢走。” ❤️

Financial Advisory Manager | Career Woman | Mother of Two

Originally from Suzhou, China, now based in Singapore for over a decade. I spent 10 years in the insurance industry, growing from cold calls and rejections to becoming a trusted advisor to my clients. Since 2023, I have been serving as a Financial Advisory Manager with Financial Alliance. I am a Certified Financial Planner (CFP®) and hold the IBF Advanced certification from the Institute of Banking & Finance Singapore. I believe financial planning isn’t about selling products — it’s about using expertise to empower families and create peace of mind. No goal is too big or small — what matters is starting the journey and enjoying every step of the way.

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