我们常说，你不理财，财不理你。那么要实现未来的生活无忧，从经济独立开始，就要做好相对应的理财规划。人生处在不同的阶段，理财规划的侧重点也有所不同。
我们把它简单划分为四个阶段：第一阶段为：初入职场的年轻未婚阶段（年龄上一般为20-25岁）；第二阶段为：职场上升初期以及规划未来家庭阶段（年龄上一般为25到30岁）；第三阶段为：家庭形成以及子女教育阶段（一般为30岁到55岁）；第四阶段为：进入退休规划以及正式退休阶段（一般为55岁之后）
这个时期属事业的起步阶段，财富积累几乎从0开始，收入也未必丰厚。但这个阶段家庭压力也比较小，大概率父母也还年轻没有赡养压力。所以在这个阶段的理财重在经验积累，建立底层架构，第一步要做好保险的基础保障，例如住院 意外以及重大疾病等保险一定要趁一切还身体健康，保费方面比较划算等优先购买。另外，很多年轻人经常有的误区，都认为投资理财需要一大笔数额，每个月只剩下几百块，就算投资翻番也多不了多少钱。当然这个是错误的观念，别忘了，年轻人拥有的最大优势是时间。在这里我引用巴菲特的名言：“投资就像滚雪球，重要的是发现很湿的雪和很长的坡 。”
很长的坡在这里值得是时间，事实上，不管雪球有多大，找到有效的投资标的，用时间换空间，通过复利发挥的作用，年轻人可以投资每个月定投，像ifast，最低可以一个月一百块就可以开始，最重要的是行动，慢慢累积，等未来回过头来看，这笔每个月的小数目也能滚出一个挺大的雪球哦。
另外，我们常说，最好的投资是投资自己，聪明的投资是投资未来。在这个阶段，时间方面还比较充裕，建议年轻朋友们，一定要多多学习，从工作生活等各个角度去提高自己各方面的技能，这样能以最快的速度赚取到人生的第一桶金。对自己的投资，也能让在充满竞争的环境中越来越“值钱“
在前一阶段的经验累积，到职场上升期，财富有一小部分的积累。但在这个过程中，支出压力颇大，而且多是大额支出。大部分人在这个阶段会有购房购车等需求。从这一阶段开始家庭责任开始家中，所以这个过程中理财的重点偏重于合理安排家庭支出，防范风险。在投资理财过程中：
首先：在紧急备用金应至少储备三到六个月的生活费，以备不时之需；
其次，随着我们将积累的财富转化成资产（买房 买车）的同时，负债方面也在不断增加，所以保险计划也要适时审视，建议这个过程中要考虑人寿保险的保障部分，如果预算不足的朋友们可以通过定期寿险来规划。
另外，投资理财方面建议分成三个部分：以短期 中期 长期来规划。
短期的投资理财规划主要在于争取比银行活期更高的回报，同时也为下一阶段可能面对的其他支出预留一部分资金，这一部分因为投资的时间不会很长，所以个人建议更多偏向投资货币基金以及债券基金等相关风险的一些投资标的。如果不太熟悉的朋友们，可以考虑ifast的auto sweep账户，只需要转入这个账号，也能获取一小部分利息回报。
在中期规划中，建议以5-10年左右的时间去考虑，可能会以提升自己的购买购车计划或者这过程中自己还会去进修一些课程等等。所以在这个阶段的中期规划中，投资可追求一定的增长性，可适当选择潜在回报较高风险偏高一些的投资理财产品，当然同时更需要注重合理分散。
长期的规划中，可以开始建立自己的投资组合，利用一小部分的钱，放长投资，来获取长期的收起。同时通过定投的方式，将时间拉长的同时，也能降低风险。
当然，上述的具体情况因人而异，详细情况还需要咨询您的理财顾问。
这个阶段幸福与责任并重，开始了我们常说的“三明治“阶段，既要承担赡养父母的责任，又要负责养育子女的重担。同时这个阶段也是职场黄金期，事业达到巅峰且趋于稳定，所以这个阶段的规划也显得尤为重要。在保险需求上，基本的健康保障保险，每个家庭成员都要规划好。其次，大人作用照顾一家老小以及最重要的经济来源，保险方面需要考虑更高保额的人寿保险和重大疾病以及残障收入长期护理等方面的规划。
除此之外，这一阶段的生活也趋于稳定，除了保障方面，大人的养老规划，子女的教育金计划都应尽早开始。需求这么多，如何做到正确的资产配置比例呢？那么Joey在这里跟大家介绍一个工具为标普资产象限图这一被世界公认的、最具权威性的家庭资产配置准则。
标普家庭资产象限图把家庭资产分为四个类别，分别为要花的钱、保命的钱、生钱的钱和保本升值的钱，四类资产的占比分别为10%、20%、30%和40%。
第一部分：“要花的钱”也就是我们的现金账户，这一部分保证3~6个月家庭开支，这一部分的比例切不可太多也不可太少，主要是确保流动性；
第二部分：“保命的钱”也被称为“杠杆账户“。这一部分主要是做好风险管理，专款专用，以小搏大，确保家庭不会因为意外 疾病等情况给正常的家庭生活造成巨大压力，给幸福生活提供安全网；
第三部分：“生钱的钱”即风险投资账户。 要获取家庭资产的增长，必然要求其投资的回报率要高，因此，在家庭资产中配置一定的比例用于风险投资，搏取高收益也成为必需。当然高收益必须伴随着高风险，具体风险承受能力，配置比例因人而异，最重要的是要将风险控制在可承受范围之内。
第四部分为保值升值的钱，即稳健理财账户。这部分的规划资金主要以“安全”为首要目标，把刚性需求例如子女教育、养老等规划等方面做好提前规划，为生活增加确定性和安全性。
家庭理财的四各账户就像桌子的四条腿，缺一不可。理财规划没有标准答案，但是任何一个家庭都要在这四个账户中取得平衡，只有这样，才能收获稳稳的幸福。
这一阶段是即将或正式退休的阶段，财务规划的目标不再以资产增值为首要目标。同时要将投资组合的风险调低，并且以分红派息为主要目的，来增加自己的退休收入。当然当代人也有很多选择退而不休，最重要的是追求和享受工作与生活的平衡；这一过程主要可能还需要审视自己的医疗保险，公积金入息计划，以及将其他资产转化为现金流的一些投资理财规划，最后也别忘了，遗嘱与信托等传承服务也算为自己和家人做好了完美规划。
理财规划是一个长期、动态的过程。但同时人生又是一张有去无回的单程车票，逝去的时光不可能重头再来。所以每个家庭最重要的是审视当下的财务状况，规划好美好的未来。在家庭财务规划中我们更需要严格检查家庭的收入与支出状况，并根据家庭风险的承受能力，家庭理财的目标以及不同阶段的具体需求来指定合适的投资理财方案。当然，您可以在网上找到一些工具来帮助您计算一些简单的理财需求，不过专业的理财顾问可以帮客户私人定制全面的理财方案，帮助客户规划好人生的每一个阶段，实现家庭各阶段的目标与梦想。
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