高净值客户买保险,不容忽视的三个细节!

高净值客户在买保险过程当中需要关注的问题跟普通客户还是非常不一样的

他们在财富的累积上已经达到一定的阶段所以他们最关注的不是怎么样去创富而是守富和创富

 

在这个过程中,从大的环境到小的细节上都会有蛮多需要去仔细考虑的问题

 

首先从现实情况来讲很多高净值客户他们的身份就非常不一样一个家庭四口人可能属于四个不同国家

 

所以第一点要注意的就是税务问题

 

每个国家税法不同,怎么把继承到的财产,转变成我们真正的资产是非常有讲究的也需要非常多不同国家税务师律师等等各方面的合作

那其实我做过很多这样的客户举个例子

一个家庭里有英国澳大利亚新西兰美国这几个不同国家的国籍我们会召集各个国家的税务师来帮我们解决税务方面的问题,在合法的情况下做到有效的一个传承

我的多国籍客户最常问的一个问题就是,这些保险的理赔需不需要纳税?

 

讲实话这个是非常非常复杂的像东南亚的这些国家例如马来西亚印尼甚至是中国税法也是处在一个在完善的过程

在保险的理赔金上并没有明确的规定目前大部分国家其实身故的理赔款都是不需要纳税的但不等于未来还会这样。

 

那假设有一些国家他可能需要被纳税我们就得做一些投保人被保人的设计去规避这个部分

例如有一些国家可能直接取消这个保单拿回现金价值是需要纳税的但我做一个保单贷款我把里面的现金价值贷出来这又不需要被税的

 

所以说每一个不同的客户都是具体问题具体分析

但如果没有做这部分规划,就算你做了很多的境外资产配置资本利得税遗产税分红税等等扣完,可能原来1000万的资产,一不小心就变成700万。

还有一点不得不提,很多客户有一个误区以为我不是这个国家的永久居民身份或者公民身份我就不需要纳税

每个国家是完全不一样的有些国家可能你只是去到那个国家旅游居住你就变成了那个国家的税务身份

 

有一些国家是你可能在那边买了一套房你就跟这个国家产生了链接也可能会一不小心变成了税务居民

或者你家族的的孩子在那边生活你可能持有一些家属准证税务身份可能也会有变化。

所以说第一点我们会建议的是咨询好当地的税务师去确定好自己是不是税务身份

一旦你是变成了一个当地的税务身份有一些国家是全球征税的比如中国和美国。

 

不管你在哪个国家的收入你都需要去申报纳税。

那当然新加坡有一个非常好的是只是在新加坡的收入需要纳税新加坡公民绿卡等等如果在国外产生的收入是不需要给新加坡政府交税的

 

第二个问题是怎么样去做好资产的分配

高净值客户资产类别是非常非常多样化的仅仅只是有金融资产

有股权艺术品古董以及一些其他相关资产这些资产讲实话是非常非常难分的

 

我有一个客户他有一个古董跟我讲价值一个亿但是你说到时候两个孩子怎么分,总不能一个花瓶你把它摔碎分成两半吧。

所以说我们要帮他具体去估值然后做到尽量的公平的一个分配

 

我们另外一些客户他可能有两三个孩子

 

大的孩子已经在企业里面上班了但是他小的儿子对他父亲的企业一点兴趣都没有

那这种情况我们也是一样要帮他们去做好这个股权的架构财富的传承做到尽量的公平化合理化

因为到最后高净值客户除了财富的传承以外更希望的是整个家族文化的一个传承做到一个家族的和睦和谐

 

第三个我觉得要关注资产的独立性

那其实在金融当中的最好的工具是信托家族信托是很多高净值客户会选择的一种方式。

这个时候很多客户就会选择一些离岸信托例如在新加坡设立一个信托

我们也会帮他做好整个家族信托的架构,未来可能服务他们不同的国籍当中的后代

 

我是Joey,一名从业12年的新加坡独立理财顾问。

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Joey Wu Zuhua吴祖华

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