新加坡保险投保攻略指南(二):需求篇——我属于这5种情况吗?

在上一篇 “新加坡保险投保攻略指南(一):准备篇”文章里,说明了在投保阶段面临的第一个问题,不是自己需求无法达成的问题,而是由于信息不对称带来的相关问题。
对于处于这个阶段的投保人,我分享了3个经验原则:充分了解,避免冲动,常识思考。
当投保者做好了准备,第二步就是问自己:我的真实需求是什么?或者说,新加坡保险保单通常是用来做什么的?我的目标能实现吗?
对于绝大多数家庭或个人,我们会建议从5个常见的角度考虑。

需求1:为了家庭的全面保障

人寿保险,字如齐名,最核心的正是“保险保障”功能。有没有人(包括你自己),依靠你的收入来保障他/她们(包括你自己)的财务状况?
人寿保障的意义在于,当自己发生符合赔付条件(包括但不仅限于:身故,重大疾病,意外伤害等情况)的意外时,能有一笔赔付的资金,帮助自己、家庭和依靠的人度过财务难关。
因此,如果你的需求,是对个人或家庭提供全方位的保障,那么应该选择提供尽可能多的保障功能的保单产品,如涵盖癌症赔付,重大疾病赔付,慢性疾病或长期护理赔付等。如果一个保险产品还提供更多的现金价值增长策略,来支撑保单综合的成本,那也是优先考虑的对象。

需求2:  为了退休后能拿免税的终身收入

新加坡平均寿命为85岁。因此,现代人在退休时面临的问题已经变成了,在越来越长的寿命中,如何保证一直有钱花?而且还不用再交税?如果我们的需求是补充退休计划, 拿到免税的终身收入的话,那么越早投入专项储蓄越有利。

需求3: 为了支付孩子未来的学费

华人一直愿意在子女教育上花钱,而新加坡教育费用也越来越贵,因此尽早规划储蓄真的有必要。

投资连接保单常被用于子女教育储蓄计划,实现灵活支配的目标:孩子们如果能拿到全额奖学金,这时候,原本用于学费支出的保单账户,可以变成给子女提供生活费支出的账户。子女也可以选择在成年后直接继承保单,按照自己的补充退休计划方案对未来进行再次规划。

需求4: “保证收益”或“保底”的长期理财规划

市场上的Tbills,货币基金等产品通常被认为非常安全的理财选项,但不足是不和市场直接挂钩,收益率较低。

不同种类的人寿保险产品,分别对保单现金值部分提供了“保证收益(Guarantee)”或“保底(Floor)”的承诺。
对于“保证收益”的分红型产品,也就是年金,给出一个收益率略高于定期存款的固定收益率,并在未来给出每年分红。
对于强调“保底”的指数型产品,也就是指数万能险,挂钩市场指数。以美国标准普尔500指数为例,回顾过去90年间,其年平均总回报率为9.8%。通过特定的保单方案设计,在现实市场符合预期走势的情况下,能快速收回成本,并继续锁定跟随市场跟涨不跟跌的优点,兼顾“保底”和“收益”。
对于已经做好短期和中期的理财规划,资金仍然比较宽裕的家庭,人寿保单是一项长远,且低风险的理财选择。

需求5: 合理避税和财产传递

当投保人考虑给子女留下遗产,人寿保单是一个比存款账户更好的方案,这不仅仅是从税务的角度考虑,从资产的安全性和隔离性也有很好的效果。不过值得注意的是,新加坡是没有资本利得税和遗产税的。

小结

专业的经纪人或理财顾问,会帮助引导投保人明确投保目标。在明确了实际需求后,那么接下来就是最重要的环节——选择保单设计方案。

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我是独立财务顾问 Jolysse 邬宇思,专注于资产规划,为您打造适合您家庭的财富方案。感谢一路以来的支持与信任!💖

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