我知道,这个标题会让一些人不舒服。
因为你可能也是那个觉得”有团体险就够了”的人。
我不是来否定你的,我只是想让你知道几件事——知道了之后,你自己判断。
先说说团体险到底是什么。
团体险(Group Insurance)是公司以企业名义为员工统一购买的保险。
优点很明显:通常不需要体检、保费由公司部分或全部承担、投保简单方便。
但它有三个关键限制,很多人到了真正用到的时候才发现:
陷阱一:保障范围往往被”优化”过了
公司给员工买团体险,目的是控制成本。
所以大多数团体险是基础档,覆盖的是住院基本费用,而且有年度报销上限,比如$15,000–$30,000。
乍看够用,但对照我上一篇文章里的账单数字——阑尾炎$23,000起,心脏手术$60,000起——你会发现这个上限在关键时刻可能不够用。
此外,很多团体险对精神健康、癌症用药、境外就医的报销有严格限制,甚至完全不覆盖。
你上一次认真翻过自己团体险保单条款,是什么时候?
陷阱二:换工作,保障就断了
这是EP群体最容易踩的坑。
你在A公司做了两年,用A公司的团体险。
你换去B公司,B公司的团体险需要过等待期才能生效,或者B公司的保障比A公司差。
这段空窗期,你什么保障都没有。
但更麻烦的是:
如果你在A公司工作期间有过住院记录或诊断,B公司(或你将来想买的个人保险)可能会把这个情况列为既往症除外。
你之后的健康问题,有可能因为这段记录,永远无法理赔。
陷阱三:你离职那一天,保障消失
团体险跟着工作走。
如果你被裁员、自己辞职、或者选择gap一段时间——第二天开始,没有保障。
如果这段时间你生病了,或者做了体检发现了什么问题,想再去买个人险的时候,那个健康问题可能已经成了”既往症”,保险公司不保。
个人险和团体险的本质区别是什么?
团体险保的是”员工”这个身份。
个人险保的是”你”这个人。
个人险跟着你走,不管你换工作、创业、休假、回国,保障都在。
你在最健康的时候买,锁定的是终身的保障条件。
我不是叫你马上取消公司险,公司险是有价值的,尤其是门诊部分。
我想说的是:公司险只能作为补充,而不应该是你唯一的依赖。
在新加坡,一个完整的保障体系应该是: 个人住院险(核心)+ 重疾险(保收入)+ 定期寿险(保家人)+ 公司团体险(补充门诊)
想知道你的公司险具体有哪些保障漏洞?
把你团体险保单的保障范围页(通常是一页的Benefits Summary)拍给我,我帮你看。
不收费,因为我觉得这是每个在新加坡打拼的人都应该知道的事。
Disclaimer: This content is for educational purposes only and does not consider your specific investment objectives or financial situation. Insurance and investment products carry risks. Please consult a licensed financial adviser before making any decisions.
Jolysse Wu | 新加坡持牌理财顾问
Important: The information and opinions in this article are for general information purposes only. They should not be relied on as professional financial advice. Readers should seek unbiased financial advice that is customised to their specific financial objectives, situations & needs. This advertisement or publication has not been reviewed by the Monetary Authority of Singapore.
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