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新加坡保险 | 梳理了快100份家庭保单，总结了5大常见问题，你中招了吗？

作为一个专业的理财顾问，一般在客户咨询保险，都不会直接粗暴推荐产品，会先帮助大家把已有的家庭保单都梳理一遍，然后再看看有没有什么漏洞。
这个过程像不像一个“风险卫士”？
总结了一下过去做过了快100份家庭已有保单整理中发现的问题，主要有以下几类：
一、保险买得多，保障却不全面
很多朋友保险意识是很好的，一个典型的三口之家，家里保单十几份也很常见。看起来非常壮观，以至于持有者有一种虚假的安全感：自己家已经有很多保险了，保障很全面了。
实际上，等我把保障内容全面分析完，分门别类整理好，很多朋友会感叹“透心凉”，原来，偏科很严重，主要表现如下：
1、保费的大头偏重储蓄类保险（年金、万能险、储蓄保险等等），保障类保险只是一个附加险，边角料。
不发生事情还好，一旦发生重大风险事故，很多人就会发现，原来自己每年几万块钱的保费，基本没有什么杠杆，保险也起不到给自己家庭兜底的作用。
也完全无法意识到，一个科学的家庭保障方案必须要具备的基本要素：保障全面（该保的人要保上，该保的险种要保上），保额充足（记住这句话，后面要考）。
2、基础保障不全面、漏洞多、保额很低。
如今基本所有的家庭都会配置重疾险，但是额度普遍偏低，大多数家庭的重疾险额度停留在10万、20万的水平，相对于当前高额的医疗支出和身上的家庭责任，实在是杯水车薪。
对于非常实用（发生概率相对较高）、保费也不贵的医疗险和意外险、定期寿险，则很少有家庭配置或者配置得不正确。
风险保障配置得有漏洞，而保单持有人却有一个错觉（自己买的保险什么都能保，因为代理人是这么说的），就会导致很多风险发生之后，无法获赔的时候（不在保障范围嘛），当事人有苦说不出，恨不得问候代理人全家，甚至大骂“保险是骗人的”。

原因在于—-保险配置完全没有整体结构设计，一盘散沙。通常是东买一个、西买一个。作为家里的主要保险买手，对于保险都保些什么，时间一长，基本都会忘记，至于有没有买重复、有没有遗漏，就更是无从说起。问起为什么当时想要买这份保险，多是“朋友”或者“同事的老婆”“老婆的同事”推荐的，觉得好像不错，就买了。导致家庭保险配置完全散漫无序。

二、保险实际责任与功能与自己预期严重偏离
这个重灾区主要体现在意外险和储蓄型的年金上。
一方面是功能严重不匹配：
比如，客户本来以为自己给孩子配置了一个教育金，等到孩子上大学时可以把钱都取出来，却突然发现原来这是一份终身返还的养老年金，钱放在保险里一直是无法动用的，只能被动的等待保险公司返钱。
又比如，客人本来以为自己拥有100万的意外保障，仔细梳理责任，却发现原来是只保特定情况的交通意外身故与全残。注意【全残】的理赔条件是非常严格的，要求至少两个主要器官的缺失（比如同时断一只胳膊一只腿），大约占所有意外事故风险的5%；而发生概率更高的意外伤残以及意外医疗则是一分钱不赔的。
另一方面是收益严重不匹配预期（最典型的是储蓄险）：
储蓄险一般被包装成理财类的保险来卖，代理人演示的时候也往往按照最高档收益5%做终身复利的演示，数字非常漂亮。实际上这个只是「水中花、镜中月」。
我常常说：产品本身是没有错的。每一种产品的独特设计都会有它的优缺点以及使用场景和需求。但是当需求和产品错配，买错保险，则是一种悲剧了。
它让人有虚假的期待和虚幻的安全感。此外，一旦认识到这种配置实际不符合自己的需求，也很难调整。因为保险产品动则缴费10年、20年，中途退保损失又很大，不退保吧，它又占用了自己家庭的现金支出，无法腾出钱来做真正匹配自己需求的配置。

原因分析—-保险配置时的产品导向以及信息不对称，或者销售误导。

三、保险公司知名度高，产品性价比却很低

无论是保障类还是储蓄类保险，这是一个普遍存在的问题了。
以重疾险为例，大部分人选择知名度很高的公司的产品，这些公司的产品特点是产品价格基本是市场最高，形态却比较落后：比如基本都是属于重疾险单次赔付，并且有些设置一旦重疾赔付了，轻症（ECI）的部分不赔了。
同样的支出，完全可以选择服务很好、保障条款更加全面、同时保额也更高的产品和公司。保额意味着风险发生时保险公司真金白银赔出来的钱。同样的保费，一家公司只能陪20万，另外一家公司能够赔40、50万。
当真正有疾病或者风险发生时，是保险公司的品牌更重要，还是真正到手的钱更重要？

原因诊断—-这依然属于保险行业信息不对称导致的。

当前市场有上百家公司，作为一个普通消费者，不可能有时间和精力去研究对比所有产品，更加没空去完全了解整个行业的机制、各家公司运营理念、服务的差异等，就只好按照朴素的想法“买贵的换安心”。
四、健康告知全“否”，挖坑不少

这也是非常常见的问题。梳理保单发现大部分家庭，合同上的健康告知，家庭成员基本都是“清一色全否”，很多人甚至不知道原来买重疾险还要健康告知的。
细问之下，有些说当时业务员也没有详细问过体况，基本不看体检报告和就诊记录，有些说只是简单问了下有没有过住院，甚至有些是客户明明告诉了业务员自己有诸如“高血压、结节”的问题，业务员觉得没关系，所以就直接填了全“否”。
事实上，健康险（重疾险和医疗险）是基于对投保标的（我们的身体健康指标）了解（也就是健康告知问卷）的合同，行业大数据显示，80%的理赔纠纷或者拒赔都是由于投保前没有做好健康告知。
因此，这种不负责任的健康告知，其实是为未来可能发生的理赔埋下了一个大坑。
我们买保险本来是为了一种确定性，而这种不专业的健康告知，却又让未来的理赔增加了很多“不确定性”，何苦来着？

原因诊断—-这一块，我认为完全是销售人员的不专业、不负责导致的。

五、保险买完就不管了，保什么、现金流怎么分配不清楚
绝大部分（90%）朋友基本都不记得自己家的保险都保些什么，基本都是买完，就放在哪里不管。更不要说定期检视。
保障类的产品，大家起码还有个概念知道自己买的是大病险、意外险。
但是储蓄类的保险就真的啥也不记得。只知道每年都要花很多钱，至于这些钱什么时候可以取，可以取出来多少，给谁用，就完全是一团乱麻了。
有一个朋友家庭年交储蓄险的保费接近10万，之前常常跟我感叹觉得每年交保费压力好大。于是我就帮她梳理清楚，每年存的这些钱，一部分是3年以后就可以灵活动用的，一部分是等到孩子上大学之后可以一次性释放出来。还有一部分是短期之内无法动用，等到55岁开始领取的养老金。梳理清楚之后，她觉得安心很多。

原因诊断—-焦虑往往源于未知。通过梳理把每一笔钱的去向，条分缕析，弄清楚钱都花在了哪里，心里踏实了，自然也就不焦虑了。

以上就是在家庭保单梳理中发现的各种常见5大问题。快来看看你家的保单有没有中招?
最后，我们来总结一下，一个科学合理的家庭保障体系，需要保障全面、保额充足才能织起一张严密的保障网络，真正为我们的小家庭保驾护航。
保险配置，是一件很专业的事情，值得一个专业的理财规划来打理。
除此之外，我觉得一个家庭也需要有一个人对保险框架知识有一个基本的了解，这样才能更好的识别专业的人，更好的保护自己的家庭，这也是一个家庭的福气，你说呢？
如果你对自己家的保单有疑问，自己也没空梳理，简单！联系我详聊哦。

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