他是中国人,她是新加坡人。
在新加坡成家,在新加坡买了房,有了一个5岁的女儿。
听起来很完整。
但当Mr Zhang坐在我面前,问出那个问题的时候,我意识到这件事没有他们以为的那么简单。
“我们没有立遗嘱,”他说,”因为觉得还年轻,没必要。但我最近在想,我的资产,到底会怎么传给她和孩子?”
Mr Zhang,38岁,EP准证,月薪$22,000。
在新加坡有一套HDB(组屋)——太太是联名持有人。还有一个股票账户,里面有大约$150,000。另外每个月在做定投。
他以为联名持有房产就没问题了。但资产传承不只是房产。
先说一个很多人不知道的事:没有遗嘱的新加坡,法律怎么分资产?
新加坡的无遗嘱继承法(Intestate Succession Act)规定:
如果你有配偶和子女,你的资产会这样分:
听起来还好?
但问题是:5岁的孩子不能直接持有资产。
法院会指定一个监护人来管理孩子那份资产,直到她18岁。
这个过程需要申请,需要时间,期间这部分资产是”被锁住”的。
更复杂的是,Mr Zhang在中国还有一些存款——那部分资产,涉及中国的继承法,是另一套完全不同的程序。
IUL在这里能解决什么?
Mr Zhang的IUL规划解决了两个核心问题:
问题一:最快速地给到妻子
IUL的身故赔偿金,直接赔给指定受益人,不进入遗产认证,不等Probate,最快几周内到账。
这笔钱,在家庭最困难的时候,是第一道缓冲。
问题二:给孩子的部分,有框架可以管
Mr Zhang设立了一个简单的信托安排:IUL的一部分身故赔偿金,指定在女儿18岁时转给她,用于教育或创业启动。
这不需要很复杂的信托架构,配合遗嘱就可以做到基本框架。
跨国婚姻还有一个特殊考量
Mr Zhang的父母在国内,他希望也能留一部分给他们。
但他不想让妻子和父母之间因为钱产生摩擦——这种情况在华人家庭里不少见。
我们的解决方案是:用两份不同的保单,清楚地划分:
一份IUL,受益人写妻子和女儿;另外一份较小的定期寿险,受益人写父母。
两份独立,互不干扰,每个人都清楚自己应得的那份。
如果你和Mr Zhang的情况类似——跨国家庭,资产分布在两个国家——这件事值得提前想清楚。
不是因为你会出事,而是因为提前安排好,所有人都能少一份担忧。
私信我”传承”,我帮你梳理。
Jolysse Wu | 新加坡持牌理财顾问
案例为匿名改编,数字仅供参考,实际方案以个人情况和核保结果为准
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