壽險是什麼?
壽險(壽命保險)是保險公司在被保險人過世或完全失能時,向受益人支付一定金額的保險金的保險類型。它的主要目的是為被保險人的家人或受益人提供經濟保障,以減輕他們在失去主要收入來源後的經濟壓力。
定期壽險與終身壽險的差別
定期壽險是指保險保障在一個特定的期間(如10年、20年或30年)內有效,如果被保險人在這個期間內去世或完全失能,保險公司將支付保險金。如果在保障期結束後被保險人仍然健在,保單便終止,沒有任何賠付。
優點:保費通常較低,特別是對年輕人來說。 可以根據需要選擇不同的保障期間,以應對特定的財務責任(如子女教育費用、住房貸款等)。
缺點:如果在保障期結束後被保險人仍然健在,保單便終止,沒有任何賠付。 續保時保費可能會大幅增加,特別是年紀較大或健康狀況不佳時。
終身壽險是指保險保障終身有效,只要保單持有人持續支付保費,保險公司將始終提供保障,不論被保險人在何時過世或完全失能,保險公司都會支付保險金。
優點:保障終身有效,不論被保險人在何時過世或完全失能,受益人都會收到保險金。 保單通常具有現金價值,持有人可以在緊急情況下借款或提取。
缺點:保費較高,特別是在同樣的保額下,終身壽險的保費要比定期壽險高得多。 投資回報率可能低於其他投資工具。
如何安排壽險額度解決身故後的家庭經濟問題?
壽險的主要功能是保障家人在投保人不幸過世後,能夠繼續維持基本的生活水平。為此,合理安排壽險額度至關重要。以下是一個實用的方法,通過計算家庭生活費用和現有貸款來確定適當的壽險額度。
1.了解家庭經濟需求
最常見的壽險用途是保障孩子的成長費用。
例如,阿國和小美有一個孩子小寶。當小寶剛出生、10歲和15歲時,阿國需要的壽險額度都會有所不同。假設孩子要到20歲才能獨立工作,那麼在小寶剛出生時,阿國需要規劃20年的基本生活費,以確保在自己不幸去世時,保險金可以替代自己原本的經濟支柱位置。同樣地,當孩子小寶長到10歲時,所需的壽險保額就可以減少,因為需要保障的時間變短了。
2. 使用簡單公式計算壽險額度
根據孩子的獨立工作年紀、當前年紀、每年的生活費用和現有貸款,我們可以使用以下公式來計算壽險額度: 壽險額度 =(小孩獨立工作年紀 – 小孩現在年紀)× 配偶與小孩每年所需生活費 + 現有貸款
舉例說明:
假設孩子現在10歲,預計23歲獨立工作,一年的家庭基本開銷是30萬元,尚欠房貸100萬元。
壽險保額的計算如下: (23 – 10)× 30萬元 + 100萬元 = 490萬元
因此,阿國應為自己規劃490萬元的壽險額度,以確保在自己不幸去世時,家庭能夠繼續維持基本的生活水平。
在選擇壽險類型時,以下是一些常見的建議:
年輕人和經濟預算有限者:很多網友推薦年輕人和經濟預算有限的人選擇定期壽險,因為定期壽險的保費較低,且可以提供足夠的保障覆蓋特定的財務責任。
有長期財務規劃需求者:對於有長期財務規劃需求,如希望為後代留下一筆遺產或支付遺產稅的人,終身壽險是一個不錯的選擇。儘管保費較高,但保障終身有效,且具有現金價值。
混合配置:一些網友建議可以將定期壽險和終身壽險混合配置,以平衡保費支出和長期保障。例如,年輕時先選擇定期壽險,以較低的保費獲得較高的保障額,等經濟條件允許時再補充購買終身壽險。
最終的選擇應根據個人的具體需求、經濟狀況和長期規劃來決定。如果有疑問或需要個性化的建議,建議諮詢專業的保險顧問。💼😊
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