这是我被问过最多的问题。
不是”IUL能赚多少”,不是”哪款产品最好”。
是这句话:“Jolysse,我是独生子,爸妈都在国内,我要是出了什么事,他们怎么办?”
每次听到这个问题,我都会安静一下。
因为这不是一个理财问题,这是一个关于爱和责任的问题。
他的故事
Mr Lin,36岁,福建人,在新加坡做软件工程师已经8年了。
EP准证,月薪$18,000。太太还没过来,两个人正在办DP的手续。
他父母60多岁,退休在家,没有养老金,靠Mr Lin每个月汇回去的钱生活。
他来找我那天,刚从医院做完体检回来。
“没什么大问题,”他说,”但我突然想到,要是哪天我真的出事了,爸妈怎么办?”
他在新加坡有一些存款,有投资在跑。但他想到一个现实问题:
如果他突然身故,这些钱,能顺利到他父母手里吗?
钱能到父母手里吗?这个问题比你想的复杂
我们来把这个问题拆开看。
情况一:新加坡银行账户
如果Mr Lin没有立遗嘱,新加坡的银行账户会进入遗产认证程序(Probate)。
这个过程可能需要6个月到2年,期间账户冻结,没有人可以动这笔钱。
他父母在国内,要来新加坡处理遗产认证,需要签证、聘请律师、语言沟通,每一步都是障碍。
情况二:投资保单
保单的身故赔偿金,会按照保单上写的受益人支付。
如果Mr Lin写了父母的名字,这笔钱理论上会直接赔给他们,不经过遗产认证。
但问题是:赔付流程涉及跨境,父母需要提供材料、配合核实身份,如果不懂流程,可能会耗费很长时间。
IUL的处理方式
IUL的身故赔偿金,同样直接赔付给指定受益人,绕过遗产认证程序。
更重要的是,IUL的身故赔偿金通常远高于你缴入的保费总额——这是保险杠杆的价值。
但光有钱还不够,还要想清楚”怎么给”
我们讨论了另一个问题:父母一次性收到这么大一笔钱,他们知道怎么管吗?
Mr Lin摇摇头:”我妈的话,可能会被亲戚借走……”
这不是少见的担忧。
有些IUL产品支持分期赔付设置,受益人可以选择每年领取一定金额,而不是一次性拿走。
另一个方案是结合遗嘱和信托——在遗嘱里指定IUL身故赔偿金应如何使用,或者设立简单的信托架构,让律师按规定把钱分批转给父母。
Mr Lin最后做了什么
他选择了一份IUL,5年缴清。
受益人写了父母,并立了一份新加坡遗嘱,明确了这笔钱的使用说明。
Jolysse Wu | 新加坡持牌理财顾问 | Financial Alliance 案例为匿名改编,数字仅供参考,实际方案以个人情况和核保结果为准
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A Little about me:
Hi, I’m Jolysse. Thank you for visiting my website and I’m looking forward to getting to know you personally.
I’m an independent financial consult and strive towards helping my clients and their families to accumulate wealth and helping them grow their investment portfolios.
您好。我是宇思,您也可以叫我Jolysse。
我是一名具有10年财富管理经验的理财顾问,TOT\COT百万圆桌会员,金融学&管理学双学士,先后服务过近千个客户。在信息爆炸的时代,为您用中立、专业、挑剔的眼光去选择最合适您的理财方案!
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