新加坡保险 | 梳理了快100份家庭保单,总结了5大常见问题,你中招了吗?

作为一个专业的理财顾问,一般在客户咨询保险,都不会直接粗暴推荐产品,会先帮助大家把已有的家庭保单都梳理一遍,然后再看看有没有什么漏洞。
这个过程像不像一个“风险卫士”?
总结了一下过去做过了快100份家庭已有保单整理中发现的问题,主要有以下几类:
一、保险买得多,保障却不全面
很多朋友保险意识是很好的,一个典型的三口之家,家里保单十几份也很常见。看起来非常壮观,以至于持有者有一种虚假的安全感:自己家已经有很多保险了,保障很全面了。
实际上,等我把保障内容全面分析完,分门别类整理好,很多朋友会感叹“透心凉”,原来,偏科很严重,主要表现如下:
1、保费的大头偏重储蓄类保险(年金、万能险、储蓄保险等等),保障类保险只是一个附加险,边角料。
不发生事情还好,一旦发生重大风险事故,很多人就会发现,原来自己每年几万块钱的保费,基本没有什么杠杆,保险也起不到给自己家庭兜底的作用。
也完全无法意识到,一个科学的家庭保障方案必须要具备的基本要素:保障全面(该保的人要保上,该保的险种要保上),保额充足(记住这句话,后面要考)。
2、基础保障不全面、漏洞多、保额很低。
如今基本所有的家庭都会配置重疾险,但是额度普遍偏低,大多数家庭的重疾险额度停留在10万、20万的水平,相对于当前高额的医疗支出和身上的家庭责任,实在是杯水车薪。
对于非常实用(发生概率相对较高)、保费也不贵的医疗险和意外险、定期寿险,则很少有家庭配置或者配置得不正确。
风险保障配置得有漏洞,而保单持有人却有一个错觉(自己买的保险什么都能保,因为代理人是这么说的),就会导致很多风险发生之后,无法获赔的时候(不在保障范围嘛),当事人有苦说不出,恨不得问候代理人全家,甚至大骂“保险是骗人的”。

原因在于—-保险配置完全没有整体结构设计,一盘散沙。通常是东买一个、西买一个。作为家里的主要保险买手,对于保险都保些什么,时间一长,基本都会忘记,至于有没有买重复、有没有遗漏,就更是无从说起。问起为什么当时想要买这份保险,多是“朋友”或者“同事的老婆”“老婆的同事”推荐的,觉得好像不错,就买了。导致家庭保险配置完全散漫无序。

二、保险实际责任与功能与自己预期严重偏离
这个重灾区主要体现在意外险和储蓄型的年金上。
一方面是功能严重不匹配
比如,客户本来以为自己给孩子配置了一个教育金,等到孩子上大学时可以把钱都取出来,却突然发现原来这是一份终身返还的养老年金,钱放在保险里一直是无法动用的,只能被动的等待保险公司返钱。
又比如,客人本来以为自己拥有100万的意外保障,仔细梳理责任,却发现原来是只保特定情况的交通意外身故与全残。注意【全残】的理赔条件是非常严格的,要求至少两个主要器官的缺失(比如同时断一只胳膊一只腿),大约占所有意外事故风险的5%;而发生概率更高的意外伤残以及意外医疗则是一分钱不赔的。
另一方面是收益严重不匹配预期(最典型的是储蓄险
储蓄险一般被包装成理财类的保险来卖,代理人演示的时候也往往按照最高档收益5%做终身复利的演示,数字非常漂亮。实际上这个只是「水中花、镜中月」。
我常常说:产品本身是没有错的。每一种产品的独特设计都会有它的优缺点以及使用场景和需求。但是当需求和产品错配,买错保险,则是一种悲剧了
它让人有虚假的期待和虚幻的安全感。此外,一旦认识到这种配置实际不符合自己的需求,也很难调整。因为保险产品动则缴费10年、20年,中途退保损失又很大,不退保吧,它又占用了自己家庭的现金支出,无法腾出钱来做真正匹配自己需求的配置。

原因分析—-保险配置时的产品导向以及信息不对称,或者销售误导。

三、保险公司知名度高,产品性价比却很低

无论是保障类还是储蓄类保险,这是一个普遍存在的问题了。
以重疾险为例,大部分人选择知名度很高的公司的产品,这些公司的产品特点是产品价格基本是市场最高,形态却比较落后:比如基本都是属于重疾险单次赔付,并且有些设置一旦重疾赔付了,轻症(ECI)的部分不赔了。
同样的支出,完全可以选择服务很好、保障条款更加全面、同时保额也更高的产品和公司。保额意味着风险发生时保险公司真金白银赔出来的钱。同样的保费,一家公司只能陪20万,另外一家公司能够赔40、50万。
当真正有疾病或者风险发生时,是保险公司的品牌更重要,还是真正到手的钱更重要

原因诊断—-这依然属于保险行业信息不对称导致的。

当前市场有上百家公司,作为一个普通消费者,不可能有时间和精力去研究对比所有产品,更加没空去完全了解整个行业的机制、各家公司运营理念、服务的差异等,就只好按照朴素的想法“买贵的换安心”。
四、健康告知全“否”,挖坑不少

这也是非常常见的问题。梳理保单发现大部分家庭,合同上的健康告知,家庭成员基本都是“清一色全否”很多人甚至不知道原来买重疾险还要健康告知的
细问之下,有些说当时业务员也没有详细问过体况,基本不看体检报告和就诊记录,有些说只是简单问了下有没有过住院,甚至有些是客户明明告诉了业务员自己有诸如“高血压、结节”的问题,业务员觉得没关系,所以就直接填了全“否”。
事实上,健康险(重疾险和医疗险)是基于对投保标的(我们的身体健康指标)了解(也就是健康告知问卷)的合同,行业大数据显示,80%的理赔纠纷或者拒赔都是由于投保前没有做好健康告知
因此,这种不负责任的健康告知,其实是为未来可能发生的理赔埋下了一个大坑。
我们买保险本来是为了一种确定性,而这种不专业的健康告知,却又让未来的理赔增加了很多“不确定性”,何苦来着

原因诊断—-这一块,我认为完全是销售人员的不专业、不负责导致的。

五、保险买完就不管了,保什么、现金流怎么分配不清楚
绝大部分(90%)朋友基本都不记得自己家的保险都保些什么,基本都是买完,就放在哪里不管。更不要说定期检视。
保障类的产品,大家起码还有个概念知道自己买的是大病险、意外险。
但是储蓄类的保险就真的啥也不记得。只知道每年都要花很多钱,至于这些钱什么时候可以取,可以取出来多少,给谁用,就完全是一团乱麻了
有一个朋友家庭年交储蓄险的保费接近10万,之前常常跟我感叹觉得每年交保费压力好大。于是我就帮她梳理清楚,每年存的这些钱,一部分是3年以后就可以灵活动用的,一部分是等到孩子上大学之后可以一次性释放出来。还有一部分是短期之内无法动用,等到55岁开始领取的养老金。梳理清楚之后,她觉得安心很多。

原因诊断—-焦虑往往源于未知。通过梳理把每一笔钱的去向,条分缕析,弄清楚钱都花在了哪里,心里踏实了,自然也就不焦虑了。

以上就是在家庭保单梳理中发现的各种常见5大问题。快来看看你家的保单有没有中招?
最后,我们来总结一下,一个科学合理的家庭保障体系,需要保障全面、保额充足才能织起一张严密的保障网络,真正为我们的小家庭保驾护航
保险配置,是一件很专业的事情,值得一个专业的理财规划来打理。
除此之外,我觉得一个家庭也需要有一个人对保险框架知识有一个基本的了解,这样才能更好的识别专业的人,更好的保护自己的家庭,这也是一个家庭的福气,你说呢?
如果你对自己家的保单有疑问,自己也没空梳理,简单!联系我详聊哦。

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JolysseWu 邬宇思

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