总所周知，新加坡是亚洲的金融中心，资产配置保密性安全性高，保险行业也很发达。不管是普通家庭还是高净值人士，都能找到适合自己的保险产品。今天要介绍一种既有保障又能帮资金增值的产品 — 指数型万能寿险 （Indexed Universal Life）
指数型万能寿险（Indexed Universal Life，简称 IUL）是一种结合了保险保障和投资回报的产品。我们熟知的传统的终身寿险是一份带有身故杠杆的终身保险，而IUL除了能给您提供寿险的保障，还与股票市场指数挂钩，比如标普500指数(S&P 500)。通过这种方式，IUL有比传统寿险更高的杠杆，让您以更低的保费买到更高的身价保障，也有机会享受市场的上涨潜力，同时在市场下跌时保证最低收益。 换句话说，您既有保障，也有增值的机会。这就是为什么越来越多人关注IUL。
1. 高寿险杠杆：例如，40岁VIP 女士，用10万的保费可以买到100万的保额，有10倍的杠杆。
2. 较高的回报潜力：过去 50 年，标普 500 指数年均收益率 9.7%
而且下有兜底上有封顶。当市场环境恶劣，经济下行，股指下跌，保险公司承诺 0% 的保底收益。所以每年的回报基本上保持在一个稳定的区间，稳健增长，波动没有那么大。
3. 灵活性： 可趸交保费、也可以期交保费。可部分提取现金价值，无需降低保额。
4. 签单简单快捷：可远程签单（可在海外签新加坡的IUL），无需体检（50岁以下，300万美元免体检）
链接最成熟的资本市场，享受未来美国经济发展红利追踪表现，效益高，收益稳健；进入保单内，具有隔离保全作用；美元资产，分散货币风险
当然，每个保单有它各自的优缺点，指数型万能寿险也是有相对应的风险，断保的的风险。当然，任何金融产品都是有风险的，但重要的是可能性有多高？
首先，每份 IUL 计划书都会提供两种模拟情况，帮你更好地了解保单的表现。
第一种情况是假设市场表现稳定，按照过去的平均收益率和正常的费用水平来计算。这种情况下保单可以持续有效到终身。 第二种情况是最坏的假设：指数每年都没有收益（0%), 而保险公司按合同允许的最高费用水平扣费。这个模拟展示了在极端情况下保单会如何运作，让你清楚风险所在。
在最极端的情况下，保单的现金价值会在第31年，归零，保单断保。之所以称为最极端情况，是因为这意味着标普500指数要连续30年持续跌。
然而，从历史来看，美国经历的最严重经济衰退是上世纪30年代的大萧条，当时股市也只连续下跌了3年。自标普500指数问世以来，截至2024年的68年里，有49年都是正增长。即使市场偶有波动，长期来看市场更倾向于上涨。所以最极端的情况发生概率很低。
然后，投保IUL时，可做 “overfunding”，多交一点保费，虽然损失一些人寿杠杆，但如果真的有极端情况，这更加降低了断保的风险。而且即使多缴费，IUL 的人寿杠杆通常仍优于大多数终身寿险，IUL任有很大的优势。若未来指数表现优于预期，多出的保费还能转化为更多收益，并不会浪费。
“在购买任何保险产品之前，请充分了解合同条款、保费结构、投资风险以及其他相关信息。无论您是本地居民、外籍人士，我都能根据您的需求定制保险计划，并帮您了解各类产品的优劣。”
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Important: The information and opinions in this article are for general information purposes only. They should not be relied on as professional financial advice. Readers should seek independent financial advice that is customised to their specific financial objectives, situations & needs. This advertisement or publication has not been reviewed by the Monetary Authority of Singapore.
