这一点相信非常好理解,因为保险本来就是花小钱,保大钱。一份寿险保单的身故保额往往是保费的数倍或者数十倍。尤其在新加坡,寿险产品比如定期寿险、IUL,相比其它地区有很大的价格优势,付出同样的保费,可以得到远远更高的身故保额。关于这些产品的细节在这里就不赘述了,大家可以参考我之前的文章。
当然,扩大遗产价值的方法有很多,比如购买纯理财类的保单、做各种风险或大或小的投资,或者投入和经营自己的生意,如果有不错的收益率并且常年累积下来,最终的价值也可能高于用相同的本金能买到的寿险保额。
但是人寿保险仍然在两个方面无法被取代。第一是即便英年早逝,人寿保险仍然能放大我们的遗产,因为它的高保额是在保单生效的第一天就有了,其他的方法都需要逐渐累积。第二是人寿保险可以提供财富传承的确定性。只要我们买的是对的产品,老老实实交保费,它的保额就是确定能够赔给我们的受益人的。而其他大部分的投资则会受到各种系统性和非系统性风险的影响,未来的收益如何是一个未知数。
取决于财产的类型,以及生前做过哪些安排,一个人过世后留下的遗产并不一定能马上给到ta所指定的受益人。比如在新加坡,如果单纯用遗嘱来分配遗产,必须经过一个遗嘱认证的法律过程。我们指定的遗嘱执行人需要向新加坡家事司法法院或者最高法院提交申请,获得法院的“遗嘱认证书”之后,才能开始按照遗嘱里面的指令分配遗产。
没有任何争议的情况下,“遗嘱认证书”的申请大约需要2-3个月。一旦存在争议,不管是针对遗嘱的有效性、财产分配的公平性还是遗嘱执行人的人选,都有可能大大拉长整个认证的过程。如果没有遗嘱,家人则需要向法院申请“遗产管理书”,流程与申请“遗嘱认证书”同样冗长,甚至更加繁琐。
通过人寿保险则可以省略掉遗嘱认证或者申请遗产管理书的流程。只要生前给保单指定了受益人,当保险公司接到被保人去世的索赔通知,一般一到两周内就可以核准,然后直接把理赔款打给预先指定的受益人,遗产继承的效率明显更高。
如前面提到的,人寿保险可以绕过遗嘱认证,让保单受益人在比较短的时间就拿到现金理赔。
遗产的流动性之所以重要,一方面是能让你的受益人尽快获益,有的时候你的家人可能需要这笔钱,来维持完成遗嘱认证之前正常的生活;另一方面它也可以用来支付你在世上最后的开销,包括葬礼和其他一些琐碎的开支,加起来有可能是一笔不小的费用。如果你的遗产里没有足够的流动资金,这些开销就需要由你的家人先行承担。
这其实也是前面提到的人寿保险为遗产提供流动性的另一个方面。这些遗留的债务可能包括房贷、车贷、信用卡欠款、医院欠款、个人借款、以个人名义担保的公司贷款以及尚未缴纳的税款等等。只有当所有债务被还清或者得到妥善解决,剩余的遗产才能被准许分配给遗产受益人。
如果在需要清还债务时,发现遗产当中没有足够的现金或者现金等价物,就不得不出售遗产里的其他资产,比如持有的股票债券等投资、希望留给家人的家族企业的股权、车子甚至房产。这种情况不仅会降低遗产的价值,打乱原本计划好的遗产分配,短时间内的被迫出售也可能导致这些资产在低于我们的预期价格甚至亏损的情况下被卖掉,尤其房产折价可能更多。有足以覆盖生前债务的寿险保额此时就非常重要,可以让我们避免前面这一系列的问题。
在这里我要特别强调房贷保险的重要性,因为对于绝大多数人来说,房屋贷款是我们一生中可能承担的最大的一笔欠款。在新加坡,如果一个人去世时有尚未还清的房贷,健在的共同贷款人或者遗产受益人的收入水平无法达到承接贷款的要求,遗产当中也没有足够的资金能把房贷还清,那么银行就有权把房屋收回并进行拍卖。如果拍卖的价格还不能还清贷款,银行就会要求用遗产支付剩下的钱。
假设这个房屋是你的家人唯一的住宅,你的家人就会因此失去固定的住处。这也是为什么购买新加坡政府组屋,公积金局要强制新加坡人投保一份房贷保险,就是为了在极端情况下,保险的赔偿能够帮忙还清剩余的房贷,避免已故者的家人尤其是低收入人群流离失所的风险。
如果购买的是私宅,虽然房贷保险不是强制的,我仍然强烈建议要购买足够的人寿保额来覆盖整个贷款,因为即便其他家人能继续还贷,这可能也会给他们增加不小的负担。如果用遗产偿还贷款,遗产的价值就会大大降低。
这一点在有遗产税的国家尤其重要。截至2021年,经合组织38个国家当中有21个正在征收遗产税,其中大部分是分遗产税制,也就是先把遗产分给各个继承人,再由各个继承人分别缴纳自己这部分的遗产税。也有少数国家采用总遗产税制,比如美国、韩国、英国,就是要先把遗产税缴清,才能进行分配。
无论哪种税制,都会使最终能够传承给受益人的遗产价值降低。同时也是对遗产流动性的考验,因为如果没有足够的流动资金去缴纳遗产税,就必须要抛售一部分流动性不那么强的遗产。因此,在有征收遗产税的国家,尤其是发达国家,很多人会利用人寿保险的理赔金来覆盖遗产税的金额。
在新加坡,政府已经于2008年废除遗产税。中国至今未征收遗产税,但时不时可以听到一些建议征收遗赠税的声音。在共同富裕的大背景下,遗产税究竟会不会落实非常难说。
即便不考虑遗产税,继承过程中也可能存在其他税务损耗。比如无论在新加坡还是中国,如果房产的继承人在一定年限内将房子出售,就需要交纳一定比例的印花税或者个人所得税。
如果有不止一个孩子,大多数人都希望能一碗水端平。很多人会在遗嘱里说要把遗产平均分配给所有子女,但是并不是所有的遗产都能够被平均分配。比如同一套房产,如果真的要平均分配,就要把房子卖了,然后平分现金。但是这一方面牵涉到卖房可能面临折价的问题,另一方面如果这个房子还有家庭成员居住,难道要强迫他们搬家?所以通常会建议一套房产只给一个孩子,不同子女之间所获得遗产的差距可以用人寿保险的赔偿金来填平。
再比如,已故者生前是一家公司的老板,持有这家公司全部或者大部分的股权。如果硬要平均分配,可能有的拿到股权的孩子对这个生意根本不感兴趣,或者兄弟姐妹间对公司业务存在分歧,都会对公司未来的发展埋下了很大的隐患。所以,同一家公司的股权最好也只留给最有兴趣也最有能力的子女手上,其他子女同样可以用保险的赔偿来弥补差距。
身故之后,遗嘱里面的内容,每一位受益人和潜在受益人都有权利查看。无论已经分配地多么公平了,仍然避免不了有人可能提出异议。
有的时候,做出的一些传承安排可能不希望被受益人以外的人知道。这个时候就可以利用人寿保险指定受益人的功能,在生前定好受益人有谁、分别能获得的赔偿金比例。当保险公司接到理赔通知并审核通过之后,会直接去分别联络每一位受益人,安排打款事宜。保险公司不会告知这份保单还有其他哪些受益人、分别能拿到多少钱,在一定程度上就降低了因为感到分配不均而发生争议的可能性。
严格来说,保险本身并没有这个作用,而是要与信托结合在一起。
在之前的一篇文章里,我介绍过如何为我们的保单设置信托(在新加坡,怎样为你的保单设置信托?)。其中最简单的方式,就是为保单设置信托提名。通过将保单装进信托,等于已经放弃了保单的所有权,那么债权人不论在我们生前还是身后都无法再从这份保单里索取欠款。通过购买人寿保险并设置信托提名,可以确保这部分遗产能完整地交给我们的受益人,而不会被债权人瓜分。
此外,像VUL变额万用寿险和PPLI私募寿险这样的产品还可以把现金之外的资产,比如持有的股票、债券甚至房产,当作保费装进保单里面。因为放进私募寿险里面的资产名义上归保险公司所有,与个人名下持有的资产有明确的切割。假设私募寿险是在正确的司法管辖区内设立的,这份保单会受到法律的充分保护,即便客户本人发生破产、诉讼、离婚等事件,保单内的资产很大概率不会受到影响。通过信托的方式,我们的受益人可以进一步完整地继承这些资产。
最后我需要说明,不同的遗产规划的工具有各自的优劣,人寿保险只是其中一种工具,无法代替其他。遗产规划是一个复杂的问题,需要根据每个人特有的情况,选择合适的工具,或者将不同的工具结合到一起,才能起到应有的效果。
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2008年获SM1奖学金来新加坡留学
毕业于新加坡国立大学,此后进入保险行业,至今已逾7年
至今已为上百个新加坡、中国大陆和台湾家庭提供私人定制的保险与财富管理方案
我的目标:从客户的角度出发,提供中立、专业、全面的保险与财务规划方案,并提供优质、持续的服务
Financial Alliance(鑫盟理财):新加坡最大的独立理财顾问公司,成立于2002年
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