这篇文章介绍一类比较小众、但是颇受高净值人群喜爱的保险产品,叫做“私募寿险”,英文是Private Placement Life Insurance,简称PPLI。
所谓“私募”,就是说这类产品并不公开发行,而是为客户私下提供的,并且可以根据每位客户的情况,在保单底层资产和收费结构等方面进行一定程度的量身定制。
虽然叫做“寿险”,但是私募寿险与我们常见的定期寿险或者终身寿险不同,并没有提供一个远高于我们交的保费的人寿保额。“私募寿险”的人寿保额只是象征性地在保单现金价值的基础上加一个额外的1%。它的功能更加贴近储蓄险和投连险,重点放在财富的保值和增值。
另外,我们一般购买保险都是用现金来付保费,但是私募寿险的保费既可以是现金,也可以是其他具有流动性、可变现的资产,比如手上持有的股票、基金、债券、私募股权、结构性产品等,甚至一些流动性不那么强的资产,比如房产,也可以通过特殊的方式放进保单。从另一个角度来看,私募寿险其实就是把我们的各类资产装进了一个统一的保险的外壳。
那么问题来了,资产还是原来那些资产,保险公司也几乎没有给额外的人寿保障,为什么很多高净值客户还是不怕麻烦,要把个人资产装进一份私募寿险保单呢?这里有几个主要的原因。
按照目前的CRS共同申报准则,若两个国家都已经签署了CRS,那么两国的税务部门就有义务把对方国家的税务居民在本国的资产信息交换给对方。正常情况下,客户持有的每一项海外资产的信息都会被交换回本国。但是放进私募寿险以后,因为这些资产在名义上变成了保险公司所有,所以在信息交换的时候,保险公司只需要申报客户拥有一份人寿保单,但不必披露保单内的资产详情。
因为放进私募寿险里面的资产名义上归保险公司所有,与个人名下持有的资产有明确的切割。假设私募寿险是在正确的司法管辖区内设立的,这份保单会受到法律的充分保护,即便客户本人发生破产、诉讼、离婚等事件,保单内的资产很大概率不会受到影响。
客户可以自由指定私募寿险保单的受益人和受益比例。当被保人过世,保险公司就会根据既定的分配方式,在较短的时间内把赔付金额支付给每位受益人。而没有放进寿险保单的资产,则必须经过遗嘱认证的过程。如果资产分布在不同的司法地区,遗嘱认证所需要付出的时间成本和金钱成本也会加倍。如果在遗嘱认证的过程中,潜在的受益人之间存在争议,也必然会延后财产发放的过程。
大多数提供私募寿险的保险公司都注册在一些低税率甚至零税率的国家。因为保单里的资产由保险公司持有,这些资产以及后续投资带来的收益也就可以享受同样的税率待遇。相比于需要缴纳入息税和资产增值税的情况,复利效应之下回报累积的差别可以非常巨大。在一些情况下,私募寿险也可以避免遗产税。我们一般会根据客户的实际情况,与保险公司的税务专家讨论,再给出相应的建议。
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2008年获SM1奖学金来新加坡留学
毕业于新加坡国立大学,此后进入保险行业,至今已逾7年
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