一文了解新加坡年金险
对于财富阶层较高的人群来说，无论是信托架构、家族办公室还是家族基金，在设立后都能投资多种资产，例如股票、基金、ETF、保险和房地产等。对于家族财富传承或整体规划而言，信托架构、家族办公室和保险架构是关键组成部分。在这些保险产品中，年金保险尤其受到这些人群的青睐，不仅因为它可以提供贷款功能，还因其本身的多重优势。接下来，我们将探讨这些人群如何在境外利用年金保险。
1. 什么是年金险？
年金险（Annuity）是一种人寿保险，主要保障财务安全，而非生命的安全。它通过投保人一次性或定期缴纳保费，保险公司会在被保险人生存的条件下，定期支付保险金，直到被保人去世或保险合同期满。年金险的特点是收益稳定、风险低，适合长期投资，保险金通常需要投保人缴付完保费后才开始领取。
年金险的主要目的是提供一定收入流，通常是退休后的收入，帮助被保人在退休后维持生活水平或实现财务目标，如退休生活、子女教育、家庭财富传承等。常见的年金险有退休年金险和教育年金险。退休年金险可为被保人提供老年生活的所需资金，而教育年金险则为子女教育提供必要的经费资助。
2. 境外年金险
与国内年金险不同，境外年金险可以通过保费融资（Premium Financing）来购买。简单来说，客户不需要支付全部保费，只需支付一小部分，剩余部分通过银行贷款来支付，就像贷款买房或买车类似。
作为银行提供贷款的回报，客户需要每月支付贷款利息，并将保单的所有权抵押给银行，直到贷款还清。
与付房贷的方式不同，保费融资通常只需要客户还利息。只有在保单到期、退保或被保人去世时，才需要一次性还清贷款本金。还清本金后，剩余的金额归客户或受益人所有。因为这类型的保单收益率通常高于银行贷款利息，所以客户除了获得正常收益外，还能通过保单的收益与贷款利息之间的差额来赚取额外的利润。利息差越大，客户从保单中得到的总收益就越高。但保费融资仅限于有初始现金价值的一次性缴清的保单，比如年金险、终身寿险和万能险等。
在新加坡，保费融资的最大额度通常为单笔保费的72%，客户需要支付剩余的28%。
3. 境外年金险有何优势？
在家庭理财中，资产配置非常关键，除了保证安全性，还需要关注收益。定期存款的利息往往较低，有些国家的银行甚至实行负利率政策，存款不仅没有收益，反而需要支付一定的费用。因此，如何在保证安全的前提下尽量提高收益，是很多人或家庭需要考虑的关键问题。如果个人资产较多，还需做好资产隔离。而年金保险能够在确保安全的同时，提供较为丰厚的收益，并实现资产隔离。
其优势主要体现在以下几个方面：
- 高安全性
年金保险的安全性非常高，其他资产管理方式无法与之相比。它的收益通常会在合同中明确规定，有些产品还提供保底收益，确保稳定回报。而且，只要按时足额缴费，年金保险在合同有效期内不会受到保险公司出现问题的影响。
- 稳定回报率
年金保险的保费和领取金额都会写明在合同中。投保后，通过保单可以清楚地看到未来可领取的报酬。它不受市场波动影响，有长期和稳定的回报率。对于有长期资产规划的家庭，年金险的稳定回报和按时领取保险金的特点发挥很好的作用。
- 操作简单化
购买年金保险后，投保人无需花时间和精力去学习、管理投资，所有的管理工作都由保险公司负责。保险公司会有专业团队为投保人进行全面规划和管理。因此，投保人只需按时缴纳保费，到期后就能按约定领取保险金。
- 强制储蓄
对普通人来说，年金保险可以视为一种强制储蓄工具。年金险的理财周期通常较长，一般为10年以上。一旦投入资金，短期内无法取出，因为大多数年金险不允许中途提取现金或减保。
- 资产隔离机制
境外年金险通常具有较强的资产隔离功能，投保人的年金资产与个人其他财富相隔离，即使遇到法律纠纷或债务问题，年金资产也不受影响。这种保护机制有效地减少了个人资产风险。
- 财富传承功能
年金险具有财富传承功能，能够在投保时将利益传递给指定的受益人。这样在子女年老时每年能领取一定金额的年金，确保财富能够跨越世代流传。
4. 境外年金险有哪些类型？
年金险作为一种理财工具，实际上有多种类型。常见的年金保险类型包括：普通型（传统型）年金险、分红型年金险、万能型年金险以及投资连结保险。养老金、教育金及永续年金通常属于普通型（传统型）年金险。
5. 年金与永续年金的区别？
年金可以定义为一系列现金流量，通常是固定金额的，定期支付/收取。间隔可以是每年一次，每半年一次或每三个月一次，每月一次等。而永续年金是持续多年的年金，这也称为永久年金。年金有一个确定的终点，但永续永远不会结束，它是不确定的。
年金和永续年金的区别主要有以下几点：
- 在有限的时间内一系列等额的连续现金流量被称为年金，永续年金是一种永久年金；
- 年金是有固定期限的，但永续年金是永久性的；
- 年金是在预定时间内支付的款项，而永续年金则是永远支付的款项；
- 年金有面值，定期支付给投资者的款项将包括一部分本金和利息；永续财产没有面值，而且由于付款是永久性的，因此永久性的本金永远不会被支付；
- 年金的终值可以很容易地计算出来，但永续年金的终值无法确定，因为它是永久性支付，无法预知总支付金额；
- 永续年金是年金，但年金并不等同于永续年金。
在新加坡，年金保险可以选择美元或新加坡元两种币种。保险公司受到新加坡金融管理局的监管，投保人也会受到监管机构和保险协会的保护。外国人也可以在新加坡购买年金保险，无论是居住或工作的外国人，还是住在新加坡以外国家的人，都可以参与购买。部分保险公司还提供远程签约服务。
若想了解更多年金险的详情或想配置属于个人的保险计划，欢迎随时联系我。
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Martin Hsia 乙未
歡迎來到我的個人網站，我是Martin乙未，土生土長的台灣人。曾經在澳大利亞和上海求學，目前定居於新加坡。
從小便對財務與投資充滿興趣，尤其是在家庭的熏陶下，這股熱情愈加濃烈。13歲時，便在金融海嘯中擁有了人生的第一張股票，也由此踏上了投資之路。在30歲之前，我成功累積了自己的第一桶金。
目前，我在新加坡最大的獨立理財顧問公司工作，專注於為客戶提供資產增值和風險管理的專業服務，協助他們在多變的市場環境中穩健成長。
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