了解新加坡投连险：为你的财富增值保驾护航
投连险（全称为投资连结保险 (Investment-linked Policy Insurance, ILP)是一种将保险保障与投资结合的产品，适合有理财目标的人群。它特别适合那些希望通过保险规划长期财富积累，如教育金、退休金或创业资金的人。
在新加坡，投连险非常受欢迎，因为它不仅提供保险保障，还能帮助投保人参与投资市场，获取长期回报。投连险的灵活性和增值潜力，使它成为许多人进行长期财富增值和养老规划的工具。
投连险可以分为两种主要类型：
- 传统型投连险（Traditional ILP）：主要侧重于保险保障，投资部分较为灵活，但保单的主要目的是提供生命保险保障。
- 101 投连险（101 ILP）：结合了投资与保障，且通常承诺在投保后101年内保单的现金价值将保持稳定，适合长期持有。
◊ 这篇文章主要描述101投连险。
以下是投连险8大核心优势：
1. 更高的收益优势抵制通货膨胀
- 投连险的保费部分投入全球市场的优质基金，收益并没有上限。
- 其目标年化收益率通常设定为8%，这一设定来源于新加坡监管局（MAS）设定的展示收益率（Illustrated Rate of Return）。投连险相较于传统的储蓄型保险（如储蓄型保单、定期存款、以及公积金等）能提供更具吸引力的回报，这对于应对通货膨胀尤为重要。
- 尽管投连险有较高的收益潜力，但也伴随着一定的投资风险。其收益水平依赖于基金的表现，市场低迷或经济不稳定时，投资回报可能出现亏损。
2. 如何降低投资风险？
- 长期投资
数据显示，如果坚持长期投资（10年或以上），亏损的概率小于1%。时间能有效平滑市场波动，减少短期风险带来的影响。 - 定期定额投资（定投）
通过每月定投小额资金，分散风险，逐步积累优质基金。其实市场的波动对长期定投最后的收益率有利，尤其是在市场下跌时，你能用相同金额买到更多份额，从而提升未来的收益。
举例：每个月定投S$1,000，连续10年。在这10年可能有几种市场上涨和下跌的可能性和情况，下图凸显了在3种不同市场对定投基金的影响。 你可以看到，市场的波动有利于最后所获取的收益率。越大的波动，越大的收益。
3. 灵活投资，低门槛
- 低起投金额：投资门槛较低，让大多数人都能轻松开始理财，哪怕资金不多，也能逐步积累财富。
- 灵活的投资期限：可选择3年、5年、10年甚至30年的期限，适应不同人的理财目标和需求。
- 定投策略助力长期增值：即使市场波动，长期定额投资也能通过摊平成本，实现资产增值。
4. 多样化选择与专业管理
投连险由保险公司专业团队负责挑选和管理基金，客户可以根据市场的变化灵活调整投资策略：
- 当市场表现强势时，选择进取型基金以追求更高回报
- 当市场低迷时，转向稳健型基金以降低风险。
另外，一些投连险还提供投资AI基金，这类基金在过去十多年里曾实现年化超过15%的收益。不过需要注意的是，历史表现并不代表未来的收益。此AI基金并非指人工智能的基金，而是高净值投资者 (Accredited Investor)才能投选的优质基金。通过我们的合作伙伴，普通投资者也能享有这个福利。
5. 独特的附加优势
- 迎新红利 (Welcome Bonus)：在初期阶段提供额外红利，为资本增值提供杠杆效应，根据投资额决定额外红利。
- 身故保障 (Death Benefit)：若受保人不幸身故，保险公司将按账户价值向指定受益人全额赔付，确保资产能稳定传承。
- 税务优势 (Tax Planning)：通过保险受益人提名可以合法避税，确保遗产在通过保单传承时免征遗产税。
6. 有几种投资方式？
可选择一次性投入或定期定额投入，灵活选项满足不同需求。
7. 谁适合选择投连险?
投连险并非适合所有人，通常更适合以下三类人群：
- 注重财富增值与长期投资的人
如果你希望在保障的同时，通过投资增值资产，并且愿意承担一定的市场波动风险，投连险是一个不错的选择，特别适合有养老规划或子女教育基金需求，并且具备长期投资心态的人。 - 愿意信任专业管理的人
如果你愿意通过专业团队来管理资金，即便不太了解市场，也能通过投连险的基金组合参与全球投资，那么投连险非常适合你。同时，它还允许你根据市场情况调整基金组合，增加灵活性。 - 具备稳定收入、能坚持定期投资的人
投连险特别适合那些能够每月定期投资、并且有长期持有打算的人。通过定期定投，享受复利效应，实现财富的稳步增值。
8. 投连险不适合哪类人群?
- 有短期理财需求的人
投连险通常有3年以上的最低投资期，适合中期（3-5年）和长期（10年以上）的投资规划。如果你有短期资金需求或希望随时动用资金，投连险可能不符合你的需求。对于短期投资，可以考虑货币基金或分红基金等流动性更强的产品。 - 只追求高额保险保障的人
如果你的主要需求是高额的重疾和身故保障，投连险可能不适合你。你可以选择定期寿险（Term Life Insurance）或指数型万能寿险（Indexed Universal Life Insurance），这类产品通常提供更高的保障条件。 - 风险承受能力较低的人
如果你对市场波动感到不安，或者偏好低风险的储蓄型（Endowment Plan）和保本型产品（Capital Guaranteed Products），投连险可能不适合你。你可以选择美元储蓄保险或年金险，这些产品通常风险较低。
最后，投连险是一款结合了保险保障与投资增值的产品，特别适合那些有长期财务规划、希望通过投资实现财富增长的人。如果你的目标是长期资产增值，并能接受一定的市场波动，投连险可能是一个不错的选择。
如果您对投连险有任何疑问或配置更适合你的财务规划，欢迎随时联系我。
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Important: The information and opinions in this article are for general information purposes only. They should not be relied on as professional financial advice. Readers should seek independent financial advice that is customised to their specific financial objectives, situations & needs. This advertisement or publication has not been reviewed by the Monetary Authority of Singapore.
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Martin Hsia 乙未
歡迎來到我的個人網站，我是Martin乙未，土生土長的台灣人。曾經在澳大利亞和上海求學，目前定居於新加坡。
從小便對財務與投資充滿興趣，尤其是在家庭的熏陶下，這股熱情愈加濃烈。13歲時，便在金融海嘯中擁有了人生的第一張股票，也由此踏上了投資之路。在30歲之前，我成功累積了自己的第一桶金。
目前，我在新加坡最大的獨立理財顧問公司工作，專注於為客戶提供資產增值和風險管理的專業服務，協助他們在多變的市場環境中穩健成長。
希望未來可以成為您在新加坡，投資理財的資源人士。
持續不斷為您輸出有價值的訊息，成為您在新加坡值得信賴的理財顧問。
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