重疾险 VS 医疗险
很多人常常把重疾险和医疗险混为一谈，认为它们是同一种保险，或者认为买一个就足够了。但其实，它们在保障内容上有很大不同。下面是重疾险和医疗险的六大区别，帮助你更清楚地了解这两者的不同之处。
在新加坡，重疾险（通常被称为重疾人寿险Critical Illness Insurance）和医疗险（通常被称为住院险或综合健保计划，如Integrated Shield Plan）是两种常见的健康保障保险，它们之间有很大的区别。为了帮助你更好地理解这两者，我们来看看它们的主要差异。
1.保障范围
∙ 重疾险：
保障重大疾病的风险（如癌症、心脏病、中风等），一旦确诊为这些重大疾病，保险公司将支付一次性赔付金，帮助应对治疗费用或生活开支。
∙ 医疗险：
主要用于报销住院和手术费用，包括相关的门诊治疗，并按实际账单进行赔付。
2. 保费差异
∙ 重疾险：
保费与投保时的年龄相关，投保时设定的保费固定，不会因为年龄增长而逐年上涨。
∙ 医疗险：
保费是根据投保时的年龄，所选医院以及保障方案来确定的；随着年龄的增加，保费会逐年上升。
3. 保障对象
∙ 重疾险：
特别适合家庭的主要经济支柱，尤其是那些有家庭责任（如需要赡养老年父母、抚养孩子或照顾配偶）的朋友。重疾险能提供一笔一次性赔付，保障重大疾病发生后，家庭的经济不至于受到过多冲击。
∙ 医疗险：
每个人都需要配置的基本保险，因为每个人都有可能面临生病或住院的风险。
4. 该设定多少保额？
∙ 重疾险：
建议保额至少覆盖5年的年收入，因为重大疾病的恢复期通常需要5年，这笔资金将帮助您在治疗期间安心养病，而无需担心生活开销。例如，如果年收入为10万新币，建议选择50万新币的重疾险保额。
∙ 医疗险：
医疗险的保额由保险公司根据所选医院级别和治疗项目来设定，最高保障金额可以达到每年200万新币。
5. 购买重疾险和医疗险时应考虑的因素？
选择重疾险时，需要关注以下三点：
I. 终身保障（Whole Life）vs定期保障（Term Life）：
- 选择不同的保障期限，终身保障提供持续的保障，而定期保障则只在一定期限内有效。
II. 有现金价值vs无现金价值：
- 一些重疾险产品具有储蓄功能，可以在一定年限后提取现金价值，而纯消费型人寿险则没有此功能，主要是提供保障。
III. 疾病阶段：
- 不同产品对于早期、中期和晚期重大疾病的保障内容不同，选择时要关注产品对不同阶段的保障力度。
选择医疗险时，需要注意以下两点：
I. 国籍：
- 新加坡公民和永久居民（PR）已自动拥有MediShield Life，可以选择升级为综合健保计划（Integrated Shield Plan）。
- 外国人则需要直接购买综合健保计划（Integrated Shield Plan）。
II. 医院选择：
- 私人医院计划将为你提供私人医院和公立医院的保障。
- 公立医院计划主要涵盖公立医院的服务。如果后期选择在私人医院治疗，保险公司将按照公立医院的比例进行报销（按比例计算）。
6. 理赔程序
∙ 重疾险：无论您身处哪个国家，只要有医生提供的英文版证明，均可向保险公司申请理赔，保险公司会一次性支付赔款给受保人。
∙ 医疗险：新加坡公民和永久居民可以通过电子申请系统（e-filing system）进行住院注册，无需先支付医疗费用。外国人则需要先自付医疗费用，之后向保险公司申请报销；或者可以申请医疗担保信（Letter of Guarantee）进行住院治疗，避免预付医疗费用。
最后，这两种保险是互为补充的，不能只选择其中一种就认为足够了。保险的目的在于帮助你在突发疾病或意外发生时，不至于感到慌乱。通过将一小部分收入用于购买保险，你可以将重大疾病的风险转移给保险公司。做好基础保障，让你能够专注工作，安心生活。
如果预算有限，建议可以先考虑购买医疗险。此保险具有高保额、低保费和全面的保障内容。尽管它可能设有免赔额，但对于一般疾病的住院治疗也有保障，因此是一项非常实用的选择。
若想了解更多两者间的差异或配置适合你的保险方案，欢迎随时联系我。
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Martin Hsia 乙未
歡迎來到我的個人網站，我是Martin乙未，土生土長的台灣人。曾經在澳大利亞和上海求學，目前定居於新加坡。
從小便對財務與投資充滿興趣，尤其是在家庭的熏陶下，這股熱情愈加濃烈。13歲時，便在金融海嘯中擁有了人生的第一張股票，也由此踏上了投資之路。在30歲之前，我成功累積了自己的第一桶金。
目前，我在新加坡最大的優質理財顧問公司工作，專注於為客戶提供資產增值和風險管理的專業服務，協助他們在多變的市場環境中穩健成長。
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