住院险新规：从旧 Rider（$3K）到新 Rider（$6.5K）
从4月1日开始发售的综合健保计划（IP）附加险（rider），不再承担最低自付额（deductible）。也就是说，需要先自付这部分费用；在此之后，还需承担5%的共同支付额（co-payment），而这一部分的年度上限也会从原本的$3000上调至$6000。
简单来说，未来一旦住院，需要预留更多现金来应对医疗开支。不过，这次调整也带来一个变化：新附加险的保费会比现有配套低约30%，而目前已有至少两家保险公司推出的新方案，保费降幅甚至达到50%。
- 新rider和旧rider有什么不同？
新的rider将不再负责支付最低自付额（deductible）。也就是说，保单持有人必须先自行承担这一笔费用，之后保险才会开始发挥保障作用。
与此同时，新rider的年度共同支付上限（co-payment cap）将由$3000上调至$6000。不过，5%的共同支付比例保持不变，保单持有人依然可以通过MediSave来支付最低自付额以及共同支付的部分。
| 旧rider | 新rider | |
| Deductible, $1,5k – $3.5k
（免赔额） |
可全额覆盖 | 不覆盖 |
| Co-insurance, 5%
（共同承担） |
上限$3k / year | 上限调到$6k / year |
| Out-of-pocket cap
（最高总自付额） |
$3k | $9.5k ($3.5k + 6k） |
例子参考：
例子 1：
Jess原本持有私人医院综合保健计划（IP）及附加Rider，并在2026年4月决定转换至新的Rider方案，每年可节省约$1,600保费。三年后，Jess在私人医院进行了手术，总医疗费用为$56,900。
在新的Rider安排下，Jess需要额外自付$3,325 （现金or 保健储蓄）。不过，由于他在过去三年通过更换Rider已累计节省了$4,800保费，因此整体仍然是有节省的。随着年龄增长，保费持续上调，未来预计还能带来更多保费上的节约。
| 住院账单：$56,900 | |
| 基本IP | Deductible: $3,500
Co-insurance: 10% x ($56,900 – $3,500）= $5,340 总自付: $8,840 |
| IP + 旧rider | Deductible: $0
Co-insurance: 5% x $56,900 = $2,845 总自付: $2,845 |
| IP + 新rider | Deductible: $3,500
Co-insurance: 5% x ($56,900 – $3,500) = $2,670 总自付: $6,170 |
例子 2：
Alvin，40岁持有私人医院综合保健计划（IP）并决定买新的Rider方案，它的年保费比旧的rider低$500。之后Alvin在私人医院动手术住院，总账单为$38,700。有了新rider，Alvin能够获得额外$1,760的保险赔付。
| 住院账单：$38,700 | |
| 基本IP | Deductible: $3,500
Co-insurance: 10% x ($38,700 – $3,500）= $3,520 总自付: $7,020 |
| IP + 新rider | Deductible: $3,500
Co-insurance: 5% x ($38,700 – $3,500) = $1,760 总自付: $5,260 |
- 选新rider还是旧rider？
其实没有一个标准答案，关键还是要看:
- 现金流
- 风险承受能力。
如果你的预算允许，旧 Rider 会相对更有安全感，因为它包含 deductible, 自付额最多约 $3000，医疗风险相对更低。
但如果你更看重保费支出，新版 Rider 也可以考虑，毕竟保费大约便宜 30%。不过要注意的是，新 Rider 不再涵盖 deductible，这也意味着如果医疗账单低于 $3500，这笔费用就需要你自己全额承担。
简单来说，旧 Rider 更适合希望保障更全面、尽量降低住院时现金压力的人；而新 Rider 则适合想节省保费，同时也能够接受未来需要先自付一部分医疗费用的人。
- 为什么要推出这些变化？
大约71%的新加坡居民（约300万人）持有综合健保计划，其中约67%（约200万人）还加购了附加险。
在这批人里，大约一半选择的是私人医院计划，而其中又有80%的人配有附加险。与此同时，私人医院的费用近年来明显上涨，2024年的账单中位数已达$15,700，远高于2019年的$9,100。
几乎可以“全额报销”的rider虽然带来更强的保障，但也推高了整体医疗成本。因为个人承担的费用较低，患者更容易频繁使用医疗服务，医疗机构也可能提供更多不必要的治疗。
面对不断上升的理赔支出，保险公司这几年持续上调保费。卫生部这次作出调整，式希望让医疗保险回归初衷 “重点应对大额医疗开销，同时减少小额医疗过度使用资源的现象”
如果你现在已经有住院保险，建议你找理财顾问重新看一遍。看看现在的计划是不是还适合你，还是新的制度会更适合。
因为保险不是买了就不用管了，而是要跟着你的年龄、预算和人生阶段去调整。
如果你现在也不确定该怎么选，也可以来找我聊聊，我可以帮你一起看看，你现在的保障到底够不够、适不适合。微信号：a19842182457 或 WhatsApp：+65 9465 3813
Important: The information and opinions in this article are for general information purposes only. They should not be relied on as professional financial advice. Readers should seek unbiased financial advice that is customised to their specific financial objectives, situations & needs. This advertisement or publication has not been reviewed by the Monetary Authority of Singapore.
Published By:
Martin Hsia 乙未
歡迎來到我的個人網站，我是Martin乙未，土生土長的台灣人。曾經在澳大利亞和上海求學，目前定居於新加坡。
從小便對財務與投資充滿興趣，尤其是在家庭的熏陶下，這股熱情愈加濃烈。13歲時，便在金融海嘯中擁有了人生的第一張股票，也由此踏上了投資之路。在30歲之前，我成功累積了自己的第一桶金。
目前，我在新加坡最大的優質理財顧問公司工作，專注於為客戶提供資產增值和風險管理的專業服務，協助他們在多變的市場環境中穩健成長。
希望未來可以成為您在新加坡，投資理財的資源人士。
持續不斷為您輸出有價值的訊息，成為您在新加坡值得信賴的理財顧問。
I’m Martin Yiwei, a Taiwanese based in Singapore, with study experiences in Australia and Shanghai.
My passion for finance and investing began at the age of 13 when I purchased my first stock during the Global Financial Crisis. Through disciplined investing, I achieved my first major financial milestone before the age of 30.
Today, I work at one of Singapore’s leading financial advisory firms, helping clients grow and protect their wealth through strategic financial planning and risk management. Through this platform, I aim to share practical insights, valuable knowledge, and real-world perspectives that can help you make more informed financial decisions.
CONTACT US
- 150 Beach Road #12-01/08, Gateway West Singapore 189720
- +65 62221889
- +65 62221019
- feedback@fa.com.sg
