住院险新规：从旧 Rider（$3K）到新 Rider（$6.5K）
从4月1日开始发售的综合健保计划（IP）附加险（rider），不再承担最低自付额（deductible）。也就是说，需要先自付这部分费用；在此之后，还需承担5%的共同支付额（co-payment），而这一部分的年度上限也会从原本的$3000上调至$6000。
简单来说，未来一旦住院，需要预留更多现金来应对医疗开支。不过，这次调整也带来一个变化：新附加险的保费会比现有配套低约30%，而目前已有至少两家保险公司推出的新方案，保费降幅甚至达到50%。
- 新rider和旧rider有什么不同？
新的rider将不再负责支付最低自付额（deductible）。也就是说，保单持有人必须先自行承担这一笔费用，之后保险才会开始发挥保障作用。
与此同时，新rider的年度共同支付上限（co-payment cap）将由$3000上调至$6000。不过，5%的共同支付比例保持不变，保单持有人依然可以通过MediSave来支付最低自付额以及共同支付的部分。
| 旧rider | 新rider | |
| Deductible, $1,5k – $3.5k
（免赔额） |
可全额覆盖 | 不覆盖 |
| Co-insurance, 5%
（共同承担） |
上限$3k / year | 上限调到$6k / year |
| Out-of-pocket cap
（最高总自付额） |
$3k | $9.5k ($3.5k + 6k） |
例子参考：
例子 1：
Jess原本持有私人医院综合保健计划（IP）及附加Rider，并在2026年4月决定转换至新的Rider方案，每年可节省约$1,600保费。三年后，Jess在私人医院进行了手术，总医疗费用为$56,900。
在新的Rider安排下，Jess需要额外自付$3,325 （现金or 保健储蓄）。不过，由于他在过去三年通过更换Rider已累计节省了$4,800保费，因此整体仍然是有节省的。随着年龄增长，保费持续上调，未来预计还能带来更多保费上的节约。
| 住院账单：$56,900 | |
| 基本IP | Deductible: $3,500
Co-insurance: 10% x ($56,900 – $3,500）= $5,340 总自付: $8,840 |
| IP + 旧rider | Deductible: $0
Co-insurance: 5% x $56,900 = $2,845 总自付: $2,845 |
| IP + 新rider | Deductible: $3,500
Co-insurance: 5% x ($56,900 – $3,500) = $2,670 总自付: $6,170 |
例子 2：
Alvin，40岁持有私人医院综合保健计划（IP）并决定买新的Rider方案，它的年保费比旧的rider低$500。之后Alvin在私人医院动手术住院，总账单为$38,700。有了新rider，Alvin能够获得额外$1,760的保险赔付。
| 住院账单：$38,700 | |
| 基本IP | Deductible: $3,500
Co-insurance: 10% x ($38,700 – $3,500）= $3,520 总自付: $7,020 |
| IP + 新rider | Deductible: $3,500
Co-insurance: 5% x ($38,700 – $3,500) = $1,760 总自付: $5,260 |
- 选新rider还是旧rider？
其实没有一个标准答案，关键还是要看:
- 现金流
- 风险承受能力。
如果你的预算允许，旧 Rider 会相对更有安全感，因为它包含 deductible, 自付额最多约 $3000，医疗风险相对更低。
但如果你更看重保费支出，新版 Rider 也可以考虑，毕竟保费大约便宜 30%。不过要注意的是，新 Rider 不再涵盖 deductible，这也意味着如果医疗账单低于 $3500，这笔费用就需要你自己全额承担。
简单来说，旧 Rider 更适合希望保障更全面、尽量降低住院时现金压力的人；而新 Rider 则适合想节省保费，同时也能够接受未来需要先自付一部分医疗费用的人。
- 为什么要推出这些变化？
大约71%的新加坡居民（约300万人）持有综合健保计划，其中约67%（约200万人）还加购了附加险。
在这批人里，大约一半选择的是私人医院计划，而其中又有80%的人配有附加险。与此同时，私人医院的费用近年来明显上涨，2024年的账单中位数已达$15,700，远高于2019年的$9,100。
几乎可以“全额报销”的rider虽然带来更强的保障，但也推高了整体医疗成本。因为个人承担的费用较低，患者更容易频繁使用医疗服务，医疗机构也可能提供更多不必要的治疗。
面对不断上升的理赔支出，保险公司这几年持续上调保费。卫生部这次作出调整，式希望让医疗保险回归初衷 “重点应对大额医疗开销，同时减少小额医疗过度使用资源的现象”
如果你现在已经有住院保险，建议你找理财顾问重新看一遍。看看现在的计划是不是还适合你，还是新的制度会更适合。
因为保险不是买了就不用管了，而是要跟着你的年龄、预算和人生阶段去调整。
如果你现在也不确定该怎么选，也可以来找我聊聊，我可以帮你一起看看，你现在的保障到底够不够、适不适合。微信号：a19842182457 或 WhatsApp：+65 9465 3813
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Martin Hsia 乙未
歡迎來到我的個人網站，我是Martin乙未，土生土長的台灣人。曾經在澳大利亞和上海求學，目前定居於新加坡。
從小便對財務與投資充滿興趣，尤其是在家庭的熏陶下，這股熱情愈加濃烈。13歲時，便在金融海嘯中擁有了人生的第一張股票，也由此踏上了投資之路。在30歲之前，我成功累積了自己的第一桶金。
目前，我在新加坡最大的優質理財顧問公司工作，專注於為客戶提供資產增值和風險管理的專業服務，協助他們在多變的市場環境中穩健成長。
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