从2012年到2019年,我在新加坡最大公立医院的ICU工作过7年,也经常会看到一些从中国来新加坡打拼的年轻人,因为不同的原因,住进ICU的. 有保险和没保险的人,治疗的过程是有天壤之别的.
没有保险的病人,之前会以为公司的保险已经够了.但是100%的人查过了公司保险额度之后都会感到绝望.一般不会超过5万新币. 而一个外国人在新加坡ICU治疗,可能一天就得超过1万新币(这还是公立医院的费用,私立医院的话要翻2-3倍) ,每天问的最多的就是什么时候可以出院,哪些检查可以不做,有没有便宜一点的药来替代? 有时候为了省钱,很多人会同意尝试还在测试中的药物.(虽然不知道会有什么副作用,但是为了省钱,为了活命真的没办法).
有保险的病人一般都比较从容. 都会选择最好的药,最好的医生,最现金的治疗方法.因为不花自己的存款,所以内心也没有什么负罪感.明显没有那么焦虑.
所以来新新加坡第一个要配置的就是私人医疗保险.很多人因为想要用Medisave来还一部分的保费,非常的执著,一定要等拿到了PR才买保险.真的大可不必.因为新加坡的医疗险真的是非常的实惠了!年轻人,如果要求没那么高的话,可以配置一个政府医院的医疗险.一年下来五六百新币.万一发生事情,每年可以报销100万新币.天底下还有比这个更划算的保险吗?
下面给大家具体讲解一下新加坡医疗险,如果有耐心的话,希望你读完,没耐心读的话,可以联系我,我们见面可以当面讲解.
新加坡政府给公民和永久居民终身健保，每个公民和永久居民都有个人医疗储蓄账户——Medisave，类似于中国的医保。政府还提供最基本的健康保险MediShield Life，这是一项基本的、低费用、大病保险计划。它的设立是为了帮助参加者支付大病或慢性病的医疗费用。
当然MediShield Life也有它的局限性。首先MediShield Life只是提供最基本的医药保障，出发点是让病患能应付住在政府医院 B2 或 C 级病房的大部分住院费用。患者也可以选择住好一点的病房，住好一些的病房政府不给或者给很少的补贴（subsidy），所以在理赔的时候会打折扣，叫做Pro-Ration。理赔额度也比较低，只有十万新币每年，同时需要我们自己承担自负额Deductible和自付额Co-Insurance。而且MediShield Life只给公民和永久居民，广大的在新加坡工作的外国人是享受不到MediShield Life带来的福利的。
众所周知新加坡如果没有保险的话，医疗费会非常的贵，在新加坡医院各类手术的费用，可去新加坡卫生部的网站查询。https://www.moh.gov.sg/cost-financing/fee-benchmarks-and-bill-amount-information
网站上可以查到公立医院政府补贴前后的价格以及私立医院的价格。举个例子，如果因为呼吸道感染（没有并发症的情况下）公立医院（单人房）预计花费平均2978新币，私立医院预计花费5586新币。
如果中国人刚到新加坡还没有拿到绿卡的话，政府是没有补贴的，哪怕是公立也是贵出天际。万一遇到意外或急病而住院，住院治疗加上出院后的复诊费用，对于在新加坡的工作人士来说，也是一笔严重的负担；对于在新加坡没有收入的人来说（留学生或者家庭主妇），负担更重。甚至一些听起来大家都不以为然的小病最后导致了意想不到的医疗费用。比如去年微信上发人深省的《流感下的北京中年》，只是小病的流感也足以夺去一个人的生命，足以让一个中产家庭因病致贫。
那么问题来了，不满足MediShield Life保障的本国人和没有政府医疗保障的外国人可以配置什么保险呢？其实新加坡还有一种商业医疗住院手术险，是居住在新加坡的人们最基础的最必备的保险。它是实报实销，赔付医疗账单。而且配置这份保险，需要在新加坡有valid pass，也就是公民/PR/准证持有者（如工作签证，学生准证，长期陪伴准证，家属陪伴签证）才可以配置这份保险。
很多人对重疾险有误解，以为重疾险的赔付是用来看病的。其实看病的费用绝大部分都可以用住院险, 而重疾保险并不是用来看病的，重疾险其实是用来保证生病之后的生活费用的。比如生病之后没法工作了, 重疾险的保费可以保障这段时间的生活开销。
这个最基本的商业医疗住院险是什么呢？说白了就是基于政府Medishield Life的升级版，有个专门的名字叫integrated Shield Plan，简称IP。升级IP的费用由政府监管，各大保险公司自己定价。要不要升级，找哪家公司升级都有你自己决定。
IP医疗住院险可以保障生病时入住公立医院的A(单人间)或B1(4人间)级病房，或是私人医院时的昂贵的医疗费用，这部分费用由保险公司来承担，病人只需要支付很少一部分。
国内也有类似于IP这样的在医保基础上的升级保险，比如百万医疗险。和那我们就来拿国内的百万医疗险作比较，来详细分析新加坡医疗保险的各个方面。
Guarantee Renewal 保证续保
目前来说国内的百万医疗险的最长保障期为6年，有些产品甚至不保证续保，来年是否可以续保由保险公司判定。这样的情况在新加坡是不会发生的，因为新加坡各保险公司的医疗险，都会有保证续保的条款。只要保单生效，不管每年报销多少保费，只要按时缴交保费，保险公司就一定要无条件续保，保险公司不得以任何理由终止保单。这样在最大程度上保障了投保人的利益。
理赔额度
国内的百万医疗险年度赔付额是100万人民币，而新加坡的医疗住院险，每年保额为60万新币到200万新币不等，约等于300万到1000万人民币，终身理赔没有上限。
住院前后门诊费用报销
新加坡的医疗住院险和百万医疗险一样，主要是住院医疗责任。有些百万医疗险产品会包含住院前后的门诊，保障住院手术前后一段时间内，由于住院相同病因导致的门诊，急诊，复诊，检查，化验，影像费用。保障住院前7天到住院后30天。有些百万医疗险则不包含这项利益。而新加坡关于住院前门诊的条款，普遍限定在住院前180天之内，出院后180天或者365天的门诊费用，都给报销，不同保险公司给的期限不同。
免赔额
百万医疗险的免赔额一般设定为5000或者一万每年，有些产品是六年免赔额一万。新加坡的医疗住院险同样也有免赔额，一般来说是3500。当然如果配置了附加险，就可以免掉免赔额，只需要支付Co-insurance。
当然两者同样都有局限性，比如不能理赔普通门诊急诊。
新加坡的医疗住院险，一般的门诊是不能报销的。平时发烧感冒或者由于一些疾病去看全科诊所，或者看专科门诊，如果不需要住院和手术，这种情况是不能报销的。（癌症和肾脏病除外，癌症患者化疗，和肾脏病人长期洗肾，不需要住院，也可以报销。）另外怀孕生产住院是不能理赔的。
在新加坡生活工作的人看门诊，大多数是用公司配置的团体险，在指定的诊所看病需要出示保险卡，不需要付门诊费或者只需要支付 5元10元不等。
很多人会问这个商业医疗险有没有必要买呢？ 这个全看个人的保险意识和经济上的规划。有些人觉得医保就够用了，大不了就是住差一些病房，或者等待的时间久一点。有些人忧患意识比较强，希望给自己最好的保障，万一生病可以去任何医院住单人间，不用人挤人，那就可以配置医疗住院险。
还有人问我们已经有公司的团体险了，也包含住院理赔，会不会重复了呢？
首先需要读一下公司的团体险保单，保额多少，是否足够。一些欧美的投行，或者高科技公司，保额非常高，可以上百万新币，但是大部分的公司保额不会太高，普遍十万以下。其次医疗住院险是需要核保的，有一些已有疾病可能会除外承保。年轻的时候如果不买，年纪大一点，有一些各种慢性病的话，就买不进了。公司保险不会保障终生的，如果中途换工作或者退休了，拿自己如何寻求保障呢。这些都是需要考虑的问题。
新加坡的保险公司很多，其中有七家是和政府合作推出在商业医疗住院险Integrated Shield Plan：
NTUC Income ：IncomeShield
AIA：Healthshield Gold Max
Great Eastern：Supreme Health
Aviva：MyShield
Prudential：PruShield
AXA：Shield
Raffles：Shield
配置保险的时候首先需要考虑保障到公立医院，还是保障到公立和私立所有医院，后者会贵大概一倍的价格(需要按年龄来算) 。
对于住院保险来说，最重要的还是看服务了.因为买了保险如果无法理赔,理赔非常慢的话,真的会吐血! 选住院险一定要慎重,不是玩笑的,因为如果理赔过了，如果想要换去另外一家保险公司的话,还得重新核保可能就不顺利承保了,有的还会被排除.
当然选择一位靠谱的保险顾问更关键,因为住院险的服务是蛮多的,有时候不知道去哪家医院,找那个医生,如何跟医生沟通.还有就是报销的时候,需要有人帮你盯着,如果被拒赔,需要有人帮你申诉. 我服务过很多来自国内的客户, 英文不太好的话,也是需要帮忙翻译一下.
总之,新加坡住院险真的挺重要的.买了这个,再考虑其他的保障! 听劝!
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非常荣幸，您来到我的个人网页。我是Olivia 李文君。2008年来到新加坡做为一个全额奖学金的学生，在新加坡最大公立医院ICU工作7年后，转行理财行业。入行之后我不断的去提升自己，结合自己的医疗背景，为客户转移潜在风险，精准配置。并且帮助客户做财务增值规划，让未来不确定的人生中有一份安心。非常尽心尽力的去服务我的每一位客户，不论您是刚毕业的年轻人，还是身价上亿的老总。希望我可以成为您在新加坡理财规划中的一个值得信赖的资源人士，为您货比三家，优中选优，在超过150家金融合作伙伴的产品中，配置最适合您的理财规划方案。
