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新加坡CPF大新闻！这篇文章刷新你对CPF的认知！

如果你常关注手机通知，你应该已经知道，公积金特别账户（CPF-SA）在55岁后将被关闭。这可是个人理财领域的大新闻啊！

假设你的SA账户超过10万新元，一旦你在养老金账户（CPF-RA）中设定好了满额退休储备金（FRS），这10万新元就会被转移到你的普通账户（CPF-OA）。而且，由于2月16日的一则公告，你将立即失去OA账户中10万新元的1.58%利息，相当于每年少赚1580新元…

尽管政府解释了关闭CPF SA的原因，说是为了避免高回报和提高流动性，但对于CPF持有人来说，现在的问题是：

  1. 是否按照默认安排，将SA资金转移到OA，获取流动性但失去额外的1.58%利息，还是
  2. 将SA资金转移到RA，一直到达到增强养老金储备（ERS），以继续获得4.08%的利息。

但是等等，你真的能使用4.08%的利息吗？

记住，RA中的资金获得4.08%的利息，但你不能随心所欲地取出。RA将于65岁时用于加入CPF LIFE。所以，虽然你从理论上获得了4.08%的利息，但你不能直接提现。因此，我们应该关注CPF LIFE的回报，而不是RA的回报。

自从2月16日以来，我看到了许多关于OA、SA、RA回报的文章、视频、Facebook帖子，但没人谈CPF LIFE的回报！

在这篇文章中，我将深入探讨CPF LIFE的回报！

你如何计算CPF LIFE的回报？

首先，CPF LIFE为你提供终身津贴，从65岁开始，津贴的默认领取年龄。让我们关注默认选项（CPF LIFE标准计划），即在55岁时存入213,000新元（2025年FRS），从65岁开始获得1730新元/月的终身津贴。你可以使用CPF LIFE估算器计算津贴金额：CPF LIFE估算器

然而，CPF LIFE估算器中缺少遗产（死后津贴）。关于遗产金额，你唯一可以得到的信息是来自CPF FAQ页面：

“在你去世后，你的受益人将收到你的CPF LIFE保费余额，即你支付的总CPF LIFE保费减去你收到的总津贴，以及任何剩余的CPF储蓄。

例如，如果你支付了20万新元的CPF LIFE保费，然后在连续收到10个月的每月1,000新元津贴后去世，我们将支付给你的CPF LIFE保费余额为19万新元（即20万新元 – [1,000新元 x 10个月]），再加上任何CPF储蓄，支付给你的受益人。”

CPF FAQ

根据提供的公式，我们可以计算加入CPF LIFE标准计划的男性在70岁死亡时的遗产金额。

  • 在55岁时 满额退休金 213,000新元
  • 以RA中的4.08%复利计算
  • 在65岁时 满额退休金增长至 317,725新元
  • 每月津贴金额为 1,730新元
  • 65岁至70岁 来自CPF LIFE的总津贴 5121,730 = 103,800新元
  • 70岁去世 遗产 = 65岁RA – CPF LIFE已收到的津贴
  • 遗产 = 317,725新元 – (5121,730) = 213,925新元

你会注意到，总CPF LIFE津贴（103,800新元） + 遗产（213,925新元）仍然与65岁RA的金额（317,725新元）相同….

你可能会问，这是否意味着317,725新元从65岁开始从不增长？利息去哪了？所赚取的利息进入CPF LIFE池，汇集利息是年金的概念，那些寿命较短的人，不幸的是，所赚取的利息将用于支持那些寿命较长的人的终身津贴…

那么，如何计算CPF LIFE的回报？这是一种经典的现金流分析，没有什么复杂的。你只需要输入55岁时投入RA的金额，以及从CPF LIFE中获得多少。使用内部收益率计算，你将得到CPF LIFE的回报。我已经为你做了计算，请参考男性/女性在55岁时输入FRS/ERS的图像和下面的详细解释：

  • 男性55岁时拥有满额退休金（FRS）
  • 男性55岁时拥有增强退休金（ERS）
  • 女性55岁时拥有满额退休金（FRS）
  • 女性55岁时拥有增强退休金（ERS）

一些要注意的重要事项：

  • 图像中有两个收益率。年化津贴收益率仅基于CPF LIFE津贴计算回报，不包括遗产。这对于只关注从RA储蓄中获得多少的人是有用的，因为遗产津贴并不适用于他们。到死亡的收益率是包括CPF LIFE津贴和遗产的总回报。
  • 根据年化津贴收益率，你从CPF LIFE获得的津贴将超过55岁时投入RA的储蓄的回本点大约在75或76岁。如果你的寿命短于这个年龄，如果不考虑遗产，你将亏损。
  • 死于80岁是最糟糕的年龄…是的，你没听错。原因是从65岁到80岁，遗产津贴的金额将减少你从CPF LIFE收到的金额。CPF LIFE津贴 + 遗产的总支付金额在80岁左右前保持不变。在最差的情况下，你的回到死亡的收益率可能只有2.27%，这比OA账户还差！
  • 在65岁之前，如果你去世，你自己将一分钱也拿不到。这是显而易见的，因为在65岁之前你不能动RA。因此，在65岁之前确保你有足够的储蓄是至关重要的。
  • 你需要活到88/90岁才能看到4%以上的收益。这很关键。不要只是因为RA提供4.08%就决定全额投入到ERS，否则你可能只在88/90岁后看到4%以上的回报！
  • 如果你活得够久，你可以从CPF LIFE获得5%以上的收益。这是因为你将更长时间地接收CPF LIFE的津贴。所以确保你保持健康，活得足够长，以超过4.08%的回报。

总结： 总之，拥有CPF SA肯定比RA更好，因为SA的4.08%是实实在在的，你可以随时使用。RA的4.08%只是在纸上；你应该看CPF LIFE的回报，决定是将多余的SA留在OA中还是增加到RA的ERS。

所以，阅读完这篇文章后，你会选择FRS还是ERS呢？对我来说，我会选择FRS，但我还有大约20年才到55岁；到那时，CPF规则可能会再次变化，这是CPF面临的最大风险。

需要注意的是，CPF Life主要用于保险，防止用尽积蓄，而不是专注于产生回报。

利息已计入月津贴中，你从一开始就可以获得更高的津贴。

令人安心的是，你可以在不考虑寿命或CPF储蓄耗尽的情况下，持续获得收入流。

有关CPF SA关闭对你的影响的更多文章，请阅读：

2024年预算CPF变更：你需要为CPF养老金账户承担多少责任？

2024年预算CPF变更：替代CPF特别账户4%回报的最佳努力尝试

CPF变更：ERS现在是BRS的4倍，但告别CPF SA保护

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Li Wenjun Olivia 李文君

非常荣幸，您来到我的个人网页。我是Olivia 李文君。2008年来到新加坡做为一个全额奖学金的学生，在新加坡最大公立医院ICU工作7年后，转行理财行业。入行之后我不断的去提升自己，结合自己的医疗背景，为客户转移潜在风险，精准配置。并且帮助客户做财务增值规划，让未来不确定的人生中有一份安心。非常尽心尽力的去服务我的每一位客户，不论您是刚毕业的年轻人，还是身价上亿的老总。希望我可以成为您在新加坡理财规划中的一个值得信赖的资源人士，为您货比三家，优中选优，在超过150家金融合作伙伴的产品中，配置最适合您的理财规划方案。

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