【新加坡定期寿险】全方位选择指南
虽然我们努力工作并尽最大努力为我们所爱的人提供最好的生活，但我们也需要承认有些事情是我们无法控制的。
如果最坏的情况发生，我们希望确保我们已尽一切努力，确保我们所爱的人仍然得到很好的照顾——即使我们已经不在了。
因此，确保我们充分防范死亡风险，保障家庭未来的收入，是家庭支柱在做财务规划必须要考虑的。而定期人寿保险保单，是备受业内人士青睐的最有效和最具性价比的金融工具之一。
本资源旨在解释定期寿险保单的运作方式、需要注意的功能以及保费成本比较，以更好地了解此类保险将花费您多少费用。
人寿保险的目的是什么 – 您真的需要它吗？
当受保人在保单有效期内去世时，人寿保险保单会提供现金赔付。这笔钱通常旨在帮助受益人应对死者的收入损失并解决任何未偿债务。
人们购买人寿保险的常见例子包括覆盖孩子的教育费用、父母退休所需的资金、偿还房贷等抵押贷款，以及帮助家庭渡过难关，并让他们有足够时间适应新生活。
除了务实的财务原因之外，有些人还认为人寿保险是为对他们重要的人或事业（例如他们的家庭或慈善机构）留下遗产的一种方式。这样，他们在未来的岁月里仍然能够通过他们的礼物做出有意义的贡献。
尽管受保事件主要是死亡，但定期人寿保险保单的附加条款很常见，如果受保人被诊断患有严重疾病或患有完全永久残疾（TPD），则可以提前赔付。
定期寿险保额应该买多少呢？
购买定期寿险时需要确定万一身亡，保险公司赔偿的保额是多少？这个决定应该仔细考虑。
如果保额太低，那些依赖您的人可能会发现他们仍然处于财务困境，特别是在从您的遗产中扣除现有的负债和费用之后。
如果保额太高，那么您可能会将过多的支付极不可能发生的事情，从而妨碍您的其他财务目标。
根据新加坡金管局的理财指南，成年人建议保9年以上的年收入，幼儿家长建议保20年年收入比较足额。
对于您需要多少人寿保险的问题，没有一刀切的答案，因此我们建议您与值得信赖的财务顾问联系以获取独立建议。
在正确深入了解您的资产、负债、愿望和价值观后，您将能够更好地了解您可以负担多少人寿保险以及购买多少保险范围是有意义的。
定期寿险的保费是多少？
价格无疑是选择定期寿险计划时的一个关键考虑因素。毕竟，这是您未来几年（甚至几十年）需要支付的费用。正如您将看到的，这些成本确实会增加，并且在计划的生命周期（即使不是几十年，也有几年）内可能会产生数千新币的差异。
作为比较的基础，我们先设置以下参数。
保额：死亡和完全永久伤残 (TPD) 100 万新元
随着房价上涨和生活成本上升，100万新币的保额越来越成为一种必需品，以确保家人不会在家庭支柱不幸早逝之后背负巨额债务。
如果发生完全永久残疾 (TPD)，亦可获得 100% 的保额赔付。这是由于加了附加险，其中一些计划则是强制加的。
保单覆盖范围：直至 65 岁
许多保单不提供 65 岁以上的保险，即使有些计划可以提供也会收取高昂的费用。除了考量成本之外，我们还假设到了这个年龄，一个人的大部分财务义务已经履行完毕，因此可能不会需要那么多的定期人寿保障。
不计算加费或折扣情况
所示价格假设没有健康因素需要加费，并且忽略了保险公司提供的限时折扣。
按照男性非吸烟者 ANB 30/保单期限:至 65 岁/保额: $1,000,000
各家公司年保费按低价优先排序：F公司$553.00， I公司$579.20，H公司$621.60
定期寿险保单的特点和您应该注意的附加条款？
虽然成本无疑是首要关注的，不同的保单之间仍然存在需要注意的差异。
保险事件：对于人寿保险来说，主要保险事件是被保险人的死亡。然而，当被保险人患有完全永久残疾（TPD）时，通常会有附加险提供赔付。有些计划还在诊断出绝症或晚期癌症时提供全额/部分赔付。
可续保：此功能意味着保单在初始保单期限到期后可以续保。然而，请注意，即使计划可以续签，保费也可能会上涨，并且被保险人可能需要接受承保和医疗检查。
承保金额：即使您愿意支付，保险公司愿意给予您的承保金额也可能低于您的期望，尤其是考虑到年龄和健康状况不佳等因素。
最低和最高投保年龄：这是指被保险人购买新保单时必须达到的年龄。有些计划允许受保人年满 1 岁，而另一些计划则要求受保人年满 18 岁。
附加险：完全和永久残疾、晚期危疾、早期危疾、伤残收入、多重索赔危疾、个人意外、付款人豁免、可免审核转换成终身寿险等。
付款方式：按月及按年缴付保费是常见的缴款方式，但有些计划可让您更快（例如五年或十年）缴付整个保单的保费，然后在剩余的保单期限内享受无忧保障。
货币计价：在新加坡出售的大多数定期保单均以新元计价，其中保费和赔付均以新币支付。然而，也有一些计划以多种外币计价，例如美元和英镑。
欢迎咨询，为您量身定制专属的家庭收入保障计划！
Important: The information and opinions in this article are for general information purposes only. They should not be relied on as professional financial advice. Readers should seek independent financial advice that is customised to their specific financial objectives, situations & needs. This advertisement or publication has not been reviewed by the Monetary Authority of Singapore.
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Wu Xian, Rachel 吴娴
Hello, I’m Rachel, an Independent Financial Advisor with Financial Alliance, Singapore’s largest independent financial advisory firm.
My Background
As a former frontline social worker, I had the privilege of helping dozens of immigrant families overcome life and financial challenges. I later spent 9 years in the international finance sector, focusing on corporate social responsibility and working on sustainable development projects with Singapore’s sovereign wealth fund, striving to bring positive change to more families and communities.
Fluent in English, Mandarin and Cantonese, and well-versed in the cultural nuances of Singapore, Mainland China and Hong Kong, I’m able to offer personalised, efficient service to new immigrant families, local clients, and those from Chinese-speaking regions.
My Mission
Guided by the belief that “life influences life,” I focus on professionally safeguarding each client’s wealth, helping families create, preserve, and pass on wealth.
My Commitment
I provide customised financial plans tailored to each client’s needs, regularly reviewing and adjusting them to ensure their financial goals are met. Always putting clients’ interests first, I offer unbiased professional advice to break down information barriers and minimise financial risks, ensuring your long-term benefits.
Feel free to reach out if you have any questions or would like to learn more about my services. Thank you for visiting my website, and I look forward to connecting with you!
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大家好，我是Rachel，是新加坡最大独立理财顾问公司Financial Alliance鑫盟理财的独立理财顾问。
我的背景
作为曾经的前线社工，我有幸帮助了数十个移民家庭解决生活和财务上的困难。随后，我在国际金融领域工作9年，专注于企业社会责任，并在新加坡主权财富基金参与可持续发展项目，一直努力推动为更多家庭和社区带来积极的变化。
我精通中英粤三语，熟悉中新文化。这使我能够为新移民家庭、本地家庭以及来自其他华语地区的客户提供更贴心、更高效的服务。无论是在语言沟通还是文化理解上，我都能确保为客户带来更优质的服务和体验。
我的使命
秉承着“用生命影响生命”的信念，我致力于用专业守护每一位客户及其家庭的财富，让更多的个人和家庭实现创富、守富和传富。
我的承诺
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